Кредитная организация — что это и почему МФО к ним не относится
Редакция ЕФСАктуализировано: 2026-10-20
Кредитная организация — юридическое лицо, которое работает по лицензии Банка России и вправе проводить банковские операции. На 19 октября 2026 года действующая лицензия была у 356 организаций: 210 банков с универсальной лицензией, 90 с базовой и 56 НКО. Микрофинансовая организация в этот счёт не входит. Лицензии у неё нет: допуск к работе ей даёт запись в отдельном реестре Банка России.
Кто попадает под определение кредитной организации?
Определение закреплено в статье 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Под него попадает юридическое лицо, которое создано для извлечения прибыли, получило от Банка России специальное разрешение (лицензию) и занимается банковскими операциями. Все эти условия должны выполняться одновременно.
Без лицензии организация кредитной не считается. Статья 7 того же закона запрещает использовать в фирменном наименовании слова «банк» и «кредитная организация» тем, кто лицензию не получил.
Создаётся кредитная организация в форме хозяйственного общества — общества с ограниченной ответственностью либо акционерного, публичного или непубличного. Форму собственности закон не ограничивает.
Чем банк отличается от небанковской кредитной организации?
Банк — единственный, кому статья 1 ФЗ-395-1 отдаёт исключительное право на три операции в совокупности: привлекать во вклады деньги физических и юридических лиц, размещать эти деньги от своего имени и за свой счёт, открывать и вести банковские счета. Банком организацию делает именно совокупность этих трёх операций: по отдельности каждую из них вправе проводить и небанковская кредитная организация, если её лицензия такую операцию называет.
НКО вкладов населения не привлекает. Её лицензия охватывает отдельные операции из перечня — расчётные, платёжные, депозитно-кредитные.
С 1 июня 2017 года банковские лицензии разделены на универсальную и базовую; поправки внёс закон 92-ФЗ. Базовая ограничивает операции с иностранными клиентами и ценными бумагами, зато снижает требования по раскрытию и нормативам. По нашему срезу карточек лицензий базовую имеют 90 организаций против 210 с универсальной.
Сколько кредитных организаций в России: счёт по справочникам Банка России
Методика. Числа ниже получены подсчётом записей в наших зеркалах двух открытых источников Банка России; чужие оценки в них не используются. Это карточки лицензий из справочника финансовых организаций, данные в них на 19 октября 2026 года, и справочник банковских идентификационных кодов в формате ED807, записи которого обновлялись по 16 октября 2026 года.
По карточкам лицензий организаций 644. Лицензия действует у 356 из них: универсальная у 210, базовая у 90, статус небанковской кредитной организации у 56. Лицензия отозвана у 281 организации, ликвидировано 7. Среди действующих системно значимых — 12, участников системы страхования вкладов — 256.
По справочнику БИК строк 956: кредитных организаций с действующей записью 367, филиалов кредитных организаций 302, записей в состоянии ликвидации через Агентство по страхованию вкладов 287.
Числа 367 и 356 расходятся по понятной причине. Справочник БИК считает участников платёжной системы, карточки лицензий считают выданные разрешения, и обновляются два справочника в разные дни. Организаций, которые вправе работать сегодня, ровно столько, сколько действующих лицензий — 356.
Расчёт по тем же двум срезам: на одну кредитную организацию с действующей лицензией приходится 2,3 действующих микрофинансовых организации (807 записей реестра МФО против 356 лицензий). По числу участников микрофинансовый рынок больше банковского в два с лишним раза.
МФО — это кредитная организация?
Нет. Микрофинансовую деятельность регулирует Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ, и допуск к ней даёт внесение в государственный реестр микрофинансовых организаций, который ведёт Банк России. Лицензия на банковские операции для этого не нужна и не выдаётся. Вкладов МФО не привлекает, банковских счетов не открывает, в систему страхования вкладов не входит.
Утверждение, что МФО и ломбарды — это небанковские кредитные организации, встречается часто, в том числе в ответах поисковых помощников. По статье 1 ФЗ-395-1 оно неверно: НКО работает по лицензии и по перечню банковских операций; МФО и ломбард действуют по своим законам (151-ФЗ и 196-ФЗ) и внесены каждый в свой реестр.
Счёт по нашему зеркалу реестра МФО, файл list_mfo.xlsx Банка России, записи по 17 октября 2026 года: действующих организаций 807 — это 782 микрокредитные компании и 25 микрофинансовых. Исключено за всю историю реестра 9 504 записи, всего записей 10 311.
В каталоге ЕФС на 20 октября 2026 года 62 предложения от 59 организаций. Действующая запись в реестре МФО есть у всех 59; сверка велась по ИНН с тем же зеркалом реестра. Лицензии на банковские операции нет ни у одной из 59, то есть кредитной организации среди них нет.
Какие операции закон закрепляет за кредитными организациями?
Перечень банковских операций даёт статья 5 ФЗ-395-1: привлечение денег во вклады, размещение привлечённых средств, открытие и ведение счетов, расчёты по поручению клиентов, инкассация и кассовое обслуживание, купля-продажа иностранной валюты, операции с драгоценными металлами, выдача банковских гарантий, денежные переводы без открытия счёта.
Выдачи денег в долг в этом перечне нет. Договор займа описан в главе 42 Гражданского кодекса, и заключить его вправе любое лицо: организация, предприниматель, гражданин. Монополия кредитных организаций начинается там, где появляются чужие деньги — принимать вклады населения может только банк с соответствующей лицензией.
Как проверить, что перед вами кредитная организация?
Искать по ИНН или регистрационному номеру в справочнике финансовых организаций на cbr.ru. В карточке видно вид лицензии, дату выдачи и статус — действует или отозвана. Отзыв лицензии прекращает операции, а вклады физических лиц выплачивает Агентство по страхованию вкладов в пределах страховой суммы по закону 177-ФЗ.
Для микрофинансовой организации путь другой — государственный реестр МФО на том же cbr.ru. Организации нет ни в справочнике кредитных организаций, ни в реестре МФО — значит, права выдавать потребительские займы профессионально у неё нет, и спорить по такому договору придётся без защиты, которую даёт закон о потребительском кредите.
Что это различие меняет для заёмщика?
Закон о потребительском кредите, 353-ФЗ, применяется и к банковскому кредиту, и к микрозайму. Полная стоимость займа печатается в рамке на первой странице договора, предельное значение ПСК по закону не превышает 292 % годовых, ежедневная ставка — 0,8 %. По этим правилам разницы между банком и МФО нет.
Разница — в деньгах, которые заёмщик кладёт, а не берёт. Страхование по 177-ФЗ работает только у банков-участников системы страхования вкладов; по нашему срезу карточек лицензий таких среди действующих 256. У МФО вкладов нет в принципе, страховать там нечего.
Отличается и масштаб суммы. Предложения каталога ЕФС на 20 октября 2026 года лежат в диапазоне 100–100 000 ₽ на срок от 1 до 1 800 дней — это микрозаймы. Банковский кредит начинается там, где микрофинансовый рынок заканчивается.
Проверено: 20.10.2026. Числа в материале — подсчёт записей в зеркалах справочников Банка России и в каталоге ЕФС на эту дату; реестр МФО и фид каталога сверяются ежесуточно.
Частые вопросы
- Банк и кредитная организация — это одно и то же?
- Нет. Банк — вид кредитной организации, и притом единственный, кто вправе проводить в совокупности три операции: привлекать вклады, размещать их от своего имени и за свой счёт, открывать и вести счета. Второй вид — небанковская кредитная организация, которая делает отдельные операции из перечня статьи 5 ФЗ-395-1.
- Сколько в России кредитных организаций с действующей лицензией?
- По нашему зеркалу карточек лицензий справочника финансовых организаций Банка России на 19 октября 2026 года — 356: универсальная лицензия у 210, базовая у 90, статус НКО у 56. Отозвана лицензия у 281 организации, ликвидировано 7.
- МФО — это небанковская кредитная организация?
- Нет, хотя заблуждение это распространённое. НКО работает по лицензии Банка России и по перечню банковских операций. Микрофинансовая организация подчиняется 151-ФЗ, и допуск ей даёт запись в государственном реестре МФО; лицензии на банковские операции у неё нет.
- Чем базовая лицензия отличается от универсальной?
- Базовая ограничивает операции с иностранными клиентами и ценными бумагами, зато требований к такому банку меньше. Разделение действует с 1 июня 2017 года по поправкам 92-ФЗ. На 19 октября 2026 года в нашем срезе 210 организаций с универсальной лицензией и 90 с базовой.
- Застрахованы ли деньги в МФО так же, как вклад в банке?
- Вкладов МФО не принимает, поэтому вопрос страхования к ней не относится. Система страхования вкладов по 177-ФЗ покрывает деньги в банках-участниках — по нашему срезу карточек лицензий их 256 среди действующих.
- Может ли банк выдавать микрозаймы?
- Микрозаём — это заём по 151-ФЗ, и выдаёт его организация из реестра МФО. Банк выдаёт кредит по своему договору, хотя суммы и сроки могут пересекаться. Группы, в которые входят и банк, и МФО, встречаются, но это два разных юридических лица с разным основанием работы.
- Что происходит с договором, если лицензию отозвали?
- Долг заёмщика не исчезает: права по договору переходят к тому, кто ведёт расчёты. Сначала это временная администрация, затем Агентство по страхованию вкладов или приобретатель активов. Платить нужно по тем реквизитам, которые назовут при переходе, прежние к этому моменту могут быть уже закрыты.
- Как быстро проверить организацию перед заявкой?
- По ИНН в двух справочниках на cbr.ru: кредитные организации — в справочнике финансовых организаций, микрофинансовые — в государственном реестре МФО. Нет ни в одном — профессионально выдавать потребительские займы организация не вправе.