Справочник по займам

Что показывает каталог ЕФС на сегодня

Стоимость и расчёты

Сколько на самом деле стоит займ: ПСК, переплата, сравнение с картой.

• Полная стоимость кредита (ПСК): что это и как её читатьПолная стоимость кредита (ПСК) — итоговая цена займа: проценты и все обязательные по договору платежи, приведённые к процентам годовых и одновременно указанные в рублях. Именно ПСК, а не дневная ставка, показывает, во сколько обойдутся деньги. По части 1 статьи 6 закона 353-ФЗ её обязаны напечатать в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора — прописными буквами и цифрами, чтобы показатель нельзя было спрятать в примечаниях.
• Как посчитать проценты по займу: формула, дни и законные потолкиПроценты по займу считают по формуле простых процентов: сумма займа × дневная ставка × число дней пользования деньгами. Сумма к возврату — тело долга плюс эти проценты. Годовую ставку переводят в дневную делением на 365 дней (366 в високосном году), дневную в годовую — умножением. Арифметика занимает минуту, но у неё есть границы, которых нет в калькуляторе: закон ограничивает и ставку, и общий объём начислений, поэтому «ставка × дни» на длинном сроке даёт число, которого в договоре быть не может.
• Кредитная карта или микрозайм: какой инструмент под какую задачуКредитная карта или микрозайм — вопрос решается формой задачи. Разовая нехватка денег с известной датой возврата закрывается микрозаймом: один договор, одна сумма, один срок. Регулярные безналичные траты с возвратом внутри расчётного цикла дешевле закрывать картой: лимит возобновляемый, проценты идут только на фактически потраченное. Правовая природа у инструментов разная: глава 42 ГК РФ разводит заём и кредит. Законные потолки цены тоже разные. Льготные окна устроены по-разному, и именно их чаще всего сопоставляют неправильно.

Как выбрать и оформить

На что смотреть при выборе МФО и как проходит оформление онлайн-займа.

• Как выбрать займ: отбор предложения по параметрам под свою задачуВыбрать займ — значит сузить каталог до нескольких предложений по четырём числам: нужная сумма, срок до возврата, полная стоимость займа за этот срок и предельная переплата, если срок сорвётся. Ответа «вот здесь лучше всех» нет. Итоговые условия конкретному человеку назначает скоринг МФО после заявки, а не позиция предложения в подборке.
• Чем МФО отличается от банка и когда что дешевлеМФО отличается от банка тремя вещами: законом, по которому работает, размером и сроком денег и ценой. Банк действует по лицензии Банка России на основании закона 395-1 «О банках и банковской деятельности» и принимает вклады. Микрофинансовая организация работает по закону 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вкладов не принимает и числится в государственном реестре МФО. На крупную сумму и длинный срок деньги дешевле в банке; на несколько тысяч рублей на неделю банк такого продукта обычно не даёт вовсе.
• Займ не пришёл на карту: почему деньги задерживаются и что делатьКогда заём одобрен, а деньги на карту не поступили, сбой почти всегда сидит в одном из трёх звеньев. Договор ещё не подписан, поэтому перевод и не отправляли. Или перевод ушёл по неверным реквизитам. Или перевод отправлен, но банк-получатель пока не зачислил его. Разбираться следует в этой же последовательности: статус договора в личном кабинете, затем реквизиты получателя, затем выписка по счёту, но не push-уведомления. Перевод отправляет микрофинансовая организация, и подтвердить факт отправки и сообщить идентификатор операции способна только она. Роль банка сводится к зачислению входящего платежа. Ниже о том, сколько времени занимает каждое звено, отчего деньги чаще всего уходят на карту «Мир», как это выглядит по данным каталога ЕФС и какие требования «для разблокировки перевода» выдают мошенничество.
• Можно ли взять займ без паспорта: что стоит за формулировкойЗайма полностью без паспорта не существует. Закон 115-ФЗ от 7 августа 2001 года обязывает микрофинансовую организацию идентифицировать клиента до заключения договора, а паспорт гражданина Российской Федерации — основной документ, удостоверяющий личность внутри страны. Слова «без паспорта» в рекламе означают не отсутствие документа, а отсутствие его сканов, фотографий и визита в офис: паспортные данные вводятся в анкету и подтверждаются иначе — через подтверждённую учётную запись Госуслуг, через профиль в банке или через биометрию. Отдельно разобраны схемы, которые прикрываются той же формулировкой.
• Кредитные каникулы и льготный период по займу МФОКредитные каникулы — право заёмщика приостановить платежи по договору займа или уменьшить их размер на срок, который он сам указывает в требовании к кредитору. Право закреплено в законе 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 6.1-2, и действует на постоянной основе, в том числе по договорам с микрофинансовыми организациями. Для микрозаймов установлен предел: льготный период доступен, если размер выданного займа не превышает 250 000 ₽. Основание — трудная жизненная ситуация, которую нужно подтвердить документами.

Одобрение, проверка и безопасность

Как МФО оценивают заёмщика, как проверить организацию в реестре ЦБ и не попасть на мошенников.

• Государственный реестр МФО: что это и как проверить организациюГосударственный реестр микрофинансовых организаций — единственный список, по которому определяется, вправе ли компания выдавать микрозаймы. Ведёт его Банк России: внесение сведений, отказ во внесении и исключение отнесены к его полномочиям частью 1 статьи 4 закона 151-ФЗ. Статус микрофинансовой организации возникает со дня внесения сведений и утрачивается со дня их исключения (часть 2 статьи 5). Проверка сводится к сверке реквизитов договора с записью реестра.
• Как МФО проверяет заёмщика: скоринг, БКИ и решение по заявкеЗаявку оценивает скоринговая модель: она сверяет анкету с кредитной историей из бюро, с поведением заёмщика по прошлым займам в этой же организации и с показателем долговой нагрузки, а затем сравнивает результат с внутренним порогом кредитора. Поэтому решение занимает секунды вместо дней. Сами модели закрыты, единого проходного балла на рынке не существует, а порог каждая организация задаёт сама. Отказ в одной не переносится в другую автоматически.
• Как улучшить кредитную историю: порядок действийЕдинственный работающий путь к лучшей кредитной истории — постепенно наращивать свежие записи об обязательствах, закрытых точно в срок, поверх прежних. Последовательность действий несложная: сначала запросить отчёт в каждом бюро кредитных историй, которое хранит ваше досье (закон 218-ФЗ в статье 8 даёт на это два бесплатных обращения в год), затем добиться исправления неточностей, если они обнаружились, и после этого вносить платежи без опозданий. Стереть правдивую запись невозможно — ни за плату, ни по просьбе субъекта; предложения сделать это за деньги указывают на мошенников.
• Безопасность онлайн-займов: что происходит с вашими данными на каждом шаге заявкиБезопасность онлайн-займов держится на трёх проверяемых вещах: организация есть в действующем реестре Банка России, данные вы вводите только на её сайте после перехода с витрины, и ни один законный шаг оформления не требует платежа вперёд или кода из СМС, продиктованного постороннему. Дальше эти правила разложены по шагам заявки: данные до перехода, во время анкеты и после зачисления денег.
• Словарь заёмщика: 25 понятий договора микрозаймаЗдесь собраны термины из договора микрозайма, личного кабинета и переписки с микрофинансовой организацией. У каждого есть пример того, где слово встречается в документах, и ссылка на норму закона, если она есть. Порядок повторяет путь заёмщика: участники сделки, предмет, цена, погашение, просрочка и надзор.

Права заёмщика и просрочка

Что МФО делать не вправе, как действовать при просрочке и что грозит за неуплату.

• Права заёмщика по договору займа: нормы и защитаПрава заёмщика по договору потребительского займа заданы законом, а не доброй волей кредитора. До подписания — раскрытие условий и полная стоимость займа в квадратной рамке на первой странице договора. При заключении — индивидуальные условия, которые согласуются с вами. Дальше — ограниченная цена просрочки, жёсткая очерёдность списаний, право отказаться от займа и вернуть его досрочно, а также правила, по которым с должником вообще можно разговаривать.
• Просрочка по займу: пошаговый план действий заёмщикаКогда платёж по займу просрочен, начинать нужно с обращения в МФО и письменного оформления изменённых условий — пролонгации, реструктуризации либо иного графика погашения. Следующий шаг — внести хотя бы частичную сумму, если целиком заплатить нечем. Закон о потребительском кредите отводит неустойке едва ли не последнее место в очереди погашения, так что внесённые деньги сокращают тело долга и не уходят в пени.
• Что будет, если не платить микрозаймы: последствия по законуЕсли не платить микрозаймы, долг растёт до законного предела, просрочка уходит в кредитную историю, а дальше микрофинансовая организация либо продаёт долг, либо идёт в суд — чаще за судебным приказом, после которого подключаются приставы. За сам факт неуплаты не сажают: невозврат займа — гражданско-правовой спор, а не преступление. Рост долга тоже конечен: по договорам сроком не более года, заключённым с 1 апреля 2026 года, проценты, неустойка и все прочие платежи вместе не могут превысить 100% суммы займа (ч. 24 ст. 5 закона 353-ФЗ в редакции закона 545-ФЗ от 29.12.2025; по более ранним договорам — 130%). Предел закрывает только начисления по договору: госпошлина (гл. 25.3 НК), судебные расходы (ст. 98 ГПК) и исполнительский сбор (ст. 112 закона 229-ФЗ) в него не входят и добавляются к взысканию отдельно.

Статьи

Частые вопросы

Что можно узнать в справочнике ЕФС?

В справочнике 105 материалов о микрозаймах: как считается полная стоимость займа, чем МФО отличается от банка, как проверить организацию в государственном реестре Банка России, что вправе и чего не вправе делать взыскатель и как действовать при просрочке. Материалы разложены по четырём темам, а разборы опираются на закон и на данные каталога витрины.

Сколько предложений МФО сейчас в каталоге ЕФС?

63 предложения от 60 организаций, суммы — от 100 до 100 000 ₽. Каждая организация каталога сопоставлена с записью государственного реестра МФО Банка России.

На какой срок МФО дают займы?

Срок до 30 дней включительно — у 30 предложений каталога из 63. Микрозаём — это короткий и небольшой долг, а не замена банковскому кредиту: чем короче срок, тем важнее заранее понимать дату и сумму платежа.

Есть ли займы без процентов?

Беспроцентный период заявлен у 42 предложений каталога из 63, максимальная заявленная длительность — 35 дней. Это акционное условие конкретной организации, а не свойство микрозайма: после окончания периода начисление процентов идёт по договору.

Выдаёт ли ЕФС займы?

ЕФС — независимый сервис подбора: витрина сравнивает предложения микрофинансовых организаций и не выдаёт займы. Решение по заявке, сумму, срок и окончательные условия договора определяет сама организация.