Мифы о микрозаймах: что правда, а что нет с точки зрения закона
Актуализировано: 2026-06-29
Вокруг микрозаймов сложилось много устойчивых представлений, и часть из них не выдерживает проверки законом. Ниже разбираем расхожие мифы и сопоставляем их с нормами 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности».
Миф: проценты по микрозайму могут расти бесконечно
Это заблуждение. 353-ФЗ вводит предельные ограничения на стоимость потребительского займа: законом установлен максимум полной стоимости кредита (ПСК) и ограничение на размер общей переплаты по займу. После достижения установленного предела начисление процентов, неустоек и иных платежей прекращается.
Это означает, что итоговая сумма долга не может увеличиваться неограниченно. Конкретные предельные значения закреплены в законе и периодически пересматриваются регулятором, но сам принцип ограничения переплаты действует для всех поднадзорных МФО.
Миф: МФО работают вне закона и не контролируются
На деле микрофинансовая деятельность регулируется 151-ФЗ, а сами компании поднадзорны Банку России и обязаны состоять в государственном реестре МФО. Организация, которой нет в реестре, не имеет права вести микрофинансовую деятельность.
Поднадзорная МФО обязана раскрывать условия займа, рассчитывать и указывать ПСК, соблюдать правила выдачи и взыскания. Эти требования одинаковы вне зависимости от того, оформляется заём в офисе или онлайн.
Миф: при просрочке коллекторы могут делать что угодно
Порядок взаимодействия с должником ограничен законом о защите прав при возврате просроченной задолженности (230-ФЗ). Установлены ограничения по частоте звонков и сообщений, по времени суток для контактов, запрет на угрозы, давление и обман.
Заёмщик вправе подать заявление об отказе от прямого взаимодействия или о работе через представителя в установленные законом сроки. Нарушение этих правил — основание для жалобы в Банк России и ФССП.
Миф: микрозаём портит кредитную историю по факту обращения
Само по себе обращение или оформление займа не является негативной отметкой. МФО передают сведения в бюро кредитных историй, и аккуратное обслуживание долга формирует нейтральную или положительную запись.
Кредитную историю ухудшают именно просрочки и неисполнение обязательств, а не факт пользования микрозаймом. Решение по заявке и итоговые условия в любом случае определяет МФО.
Частые вопросы
- Ограничена ли законом максимальная переплата по микрозайму?
- Да. 353-ФЗ устанавливает предельную полную стоимость кредита и ограничивает суммарный размер начислений по займу, после достижения которого проценты и неустойки больше не начисляются.
- Как понять, что МФО действует легально?
- Легальная МФО внесена в государственный реестр Банка России и работает по 151-ФЗ. Организация вне реестра не вправе вести микрофинансовую деятельность.
- Может ли микрозаём улучшить кредитную историю?
- Своевременное погашение займа формирует положительную запись в бюро кредитных историй. Историю ухудшают просрочки, а не сам факт обращения за микрозаймом.
Материал носит справочный характер и не является индивидуальной финансовой консультацией. ЕФС — независимый сервис подбора, не выдаёт займы; окончательные условия и решение по заявке определяет микрофинансовая организация.