Реструктуризация и кредитные каникулы по займу
Актуализировано: 2026-06-29
Когда платить по займу становится тяжело, у заёмщика есть два разных инструмента облегчения долга: кредитные каникулы и реструктуризация. Они решают разные задачи и запрашиваются по-разному — разберём, чем они отличаются и как обратиться за каждым.
Кредитные каникулы: пауза в платежах
Кредитные каникулы — это временная отсрочка или уменьшение платежей на ограниченный период (льготный период), в течение которого заёмщик может не вносить деньги или платить меньше. Само обязательство при этом не исчезает: срок займа продлевается, а проценты за льготный период продолжают начисляться по правилам, установленным законом.
Каникулы рассчитаны на временную ситуацию — например, снижение дохода. Право на льготный период по потребительским займам закреплено в 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: заёмщик подаёт требование, и при соблюдении условий МФО обязана его предоставить. Основания и подтверждающие документы зависят от конкретного механизма каникул, действующего на момент обращения.
Реструктуризация: изменение условий договора
Реструктуризация — это пересмотр самих условий договора: чаще всего увеличение срока и снижение размера регулярного платежа, иногда изменение графика. В отличие от каникул, это не пауза, а новая, более посильная схема погашения на оставшийся срок.
Реструктуризация — это право МФО, а не безусловная обязанность: решение и итоговые условия определяет сама финансовая организация, исходя из ситуации заёмщика. Поэтому к заявлению полезно приложить пояснение причин и документы, подтверждающие снижение платёжеспособности.
В чём ключевая разница
Каникулы — это временная мера с возвратом к прежнему графику после льготного периода; в ряде случаев это закреплённое законом право заёмщика при соблюдении условий. Реструктуризация — это постоянное изменение условий договора, которое МФО рассматривает по своему усмотрению.
Если трудности краткосрочные — логичнее запрашивать каникулы. Если доход снизился надолго и прежний платёж стал непосильным в принципе — речь идёт о реструктуризации. Иногда применяют последовательно: сначала каникулы, затем, если ситуация не выправилась, реструктуризацию.
Как запросить каждый инструмент
Обращаться нужно письменно и заранее, не дожидаясь просрочки. Заявление подаётся в МФО любым способом, предусмотренным договором: через личный кабинет, по электронной почте или заказным письмом — важно сохранить подтверждение отправки и дату.
В обращении укажите номер договора, какой инструмент запрашиваете (каникулы или реструктуризацию), причину и желаемые параметры. Деятельность МФО регулируется 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности», и организация рассматривает обращение в установленном порядке. До получения ответа продолжайте вносить посильные платежи, чтобы не наращивать просрочку.
Частые вопросы
- Чем кредитные каникулы отличаются от реструктуризации?
- Каникулы — временная пауза или снижение платежей с возвратом к прежнему графику; реструктуризация — постоянное изменение условий договора, обычно с увеличением срока и снижением платежа.
- Можно ли получить каникулы, если уже есть просрочка?
- Обращаться лучше до возникновения просрочки. При наличии задолженности условия предоставления инструментов сложнее, поэтому подавать заявление стоит при первых признаках трудностей с оплатой.
- Обязана ли МФО согласовать реструктуризацию?
- Нет, реструктуризация — это право МФО, а не безусловная обязанность. Решение и итоговые условия определяет сама организация, оценивая ситуацию и платёжеспособность заёмщика.
- Начисляются ли проценты во время кредитных каникул?
- Да, в течение льготного периода проценты, как правило, продолжают начисляться по установленным законом правилам, а срок займа при этом продлевается на период каникул.
Материал носит справочный характер и не является индивидуальной финансовой консультацией. ЕФС — независимый сервис подбора, не выдаёт займы; окончательные условия и решение по заявке определяет микрофинансовая организация.