Заём и кредит: в чём юридическая разница по ГК РФ
Актуализировано: 2026-06-29
Слова «заём» и «кредит» в быту используют как синонимы, но Гражданский кодекс РФ разводит их как два разных вида обязательств с разными сторонами, моментом заключения и предметом договора. Разберём отличие на уровне самих понятий, а не на уровне «банк против МФО».
Договор займа: глава 42 ГК РФ, § 1
Заём регулируется параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ. По договору займа одна сторона (займодавец) передаёт другой стороне (заёмщику) деньги или иные вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется вернуть такую же сумму или равное количество вещей того же рода и качества.
Ключевая черта займа — он может быть как возмездным (под проценты), так и беспроцентным, и займодавцем по нему вправе выступать практически любое лицо: гражданин, организация, не обязательно финансовая. Это договор о передаче вещей в собственность с обязательством вернуть эквивалент.
Кредитный договор: глава 42 ГК РФ, § 2
Кредит — это специальный, более узкий вид обязательства, описанный в параграфе 2 той же главы. По кредитному договору кредитором может быть только банк или иная кредитная организация, предмет договора — всегда денежные средства, и договор всегда возмездный, то есть с уплатой процентов.
Таким образом кредит — это, по сути, частный случай заёмных отношений с законодательно суженным кругом сторон и условий. Всякий кредит экономически близок к займу, но не всякий заём является кредитом в юридическом смысле слова.
Главное различие: момент заключения договора
Самое важное юридическое отличие касается момента, с которого договор считается заключённым. Договор займа по общему правилу реальный: он вступает в силу с момента фактической передачи денег или вещей заёмщику, без передачи обязательства не возникает.
Кредитный договор — консенсуальный: он считается заключённым с момента согласования сторонами всех существенных условий и подписания, ещё до выдачи средств. Из этого вытекает обязанность кредитной организации предоставить кредит на оговорённых условиях, тогда как обещание выдать заём само по себе обязательства передать деньги не порождает.
Почему это важно для заёмщика и где здесь 353-ФЗ
Для практики отличие сглаживает Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: он намеренно объединяет потребительский кредит и потребительский заём под едиными правилами раскрытия условий, расчёта ПСК и защиты заёмщика. Микрофинансовые организации действуют в рамках Федерального закона № 151-ФЗ и выдают именно займы, а не кредиты.
Поэтому на витрине и в договоре с МФО корректным термином будет «заём» или «потребительский заём», а не «кредит». При этом базовые права заёмщика — на полную информацию об условиях, на досрочный возврат, на понятный расчёт переплаты — закон распространяет и на займы. Итоговые условия и решение по заявке определяет сама финансовая организация.
Частые вопросы
- Заём и кредит — это одно и то же?
- Нет. По ГК РФ это разные обязательства: заём может выдать почти любое лицо и деньгами, и вещами, а кредит выдаёт только банк или кредитная организация и только деньгами под проценты.
- Почему МФО выдают займы, а не кредиты?
- Потому что кредитором по кредитному договору вправе быть только банк или иная кредитная организация. МФО работают по 151-ФЗ и юридически предоставляют именно займы, хотя правила раскрытия условий для них во многом совпадают.
- В чём разница в моменте заключения договора?
- Договор займа обычно реальный — он вступает в силу с момента передачи денег. Кредитный договор консенсуальный — он считается заключённым уже после согласования условий и подписания, до фактической выдачи средств.
- Распространяются ли права заёмщика по 353-ФЗ на займы?
- Да. Закон № 353-ФЗ объединяет потребительский кредит и потребительский заём под общими правилами, поэтому требования к раскрытию условий, расчёту ПСК и защите заёмщика действуют и для займов МФО.
Материал носит справочный характер и не является индивидуальной финансовой консультацией. ЕФС — независимый сервис подбора, не выдаёт займы; окончательные условия и решение по заявке определяет микрофинансовая организация.