Показатель долговой нагрузки: как считают ПДН в МФО и микрозайме
Редакция ЕФСАктуализировано: 2026-07-16
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам человека к его среднемесячному доходу, выраженное в процентах. Считают его и банк, и микрофинансовая организация: это прямое требование статьи 5.1 закона 353-ФЗ. Заём, за которым заёмщик пришёл, в расчёт тоже входит — показатель всегда описывает нагрузку уже вместе с ним. При этом по договорам займа на сумму менее 10 000 ₽ ПДН не рассчитывается вовсе, и для микрозайма это ключевая деталь.
Что показывает показатель долговой нагрузки?
ПДН отвечает на один вопрос: какая доля дохода уже занята платежами по долгам. Формула короткая — сумма среднемесячных платежей по всем кредитам, займам и картам делится на среднемесячный доход. Результат по закону выражается в процентах с точностью до одного знака после запятой: не «около половины», а, например, 43,7%.
Статья 5.1 353-ФЗ называет обязанными считать показатель и кредитную организацию, и микрофинансовую организацию. Это не внутренняя метрика отдельного кредитора и не маркетинговая цифра, а регуляторная процедура с заданной формулой. ПДН в банке и ПДН в МФО — одно и то же понятие, посчитанное одинаково.
Важная деталь формулы: в числитель включается платёж по новому обязательству. Кредитор оценивает не текущую нагрузку заёмщика, а ту, которая возникнет после выдачи. Заявка меняет ПДН ещё до того, как деньги получены.
Как рассчитать показатель долговой нагрузки самому?
Числитель — сумма всех ежемесячных платежей. Сюда идут платежи по кредитам, действующим займам, рассрочкам, обязательства по картам и поручительства. Нюанс, о котором забывают: по кредитной карте в расчёт берётся платёж, исчисленный от лимита, а не от фактического долга. Пустая карта с большим лимитом всё равно утяжеляет числитель.
Знаменатель — среднемесячный доход. Если доход подтверждён документами, кредитор опирается на них. Если нет, он вправе использовать иные доступные ему сведения о доходе. Следствие практическое: подтверждённый доход обычно даёт более точный и чаще более низкий ПДН, чем оценка по умолчанию.
Свой расчёт делается на бумаге за минуту: сложите платежи за месяц, разделите на месячный доход, умножьте на 100. С кредиторской цифрой домашняя не совпадёт в точности — кредитор видит долги по данным бюро кредитных историй, а не по памяти заёмщика, и добавляет платёж по новому займу. Но порядок величины будет тот же, и этого хватает, чтобы понять своё положение до подачи заявки.