Полная стоимость кредита (ПСК): что это и как её читать

Что такое полная стоимость кредита простыми словами?

Полная стоимость кредита — это ответ на вопрос «сколько я отдам сверх взятой суммы», собранный в один показатель. В него входят проценты за пользование деньгами и те платежи, без которых договор заключить нельзя. Показатель считается сразу в двух видах: в процентах годовых (сопоставимая величина для сравнения разных предложений) и в денежном выражении — конкретной сумме рублей, которую заёмщик отдаёт помимо тела долга.

Порядок расчёта задан статьёй 6 закона 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и одинаков для банков и микрофинансовых организаций. Формула единая, и кредитор не выбирает, что учитывать, а что нет. Значит, две цифры ПСК от разных организаций действительно сравнимы между собой, в отличие от рекламных «от 0%», которые описывают лучший сценарий, а не ваш договор.

Банк России ежеквартально рассчитывает среднерыночные значения ПСК по категориям потребительских кредитов и займов и публикует их на своём сайте. Эти значения прямо ограничивают то, что кредитор вправе поставить в договор.

Чем ПСК отличается от процентной ставки и от переплаты?

Процентная ставка — только одна составляющая цены. В микрозаймах её обычно указывают в день: например, 0,8% в день. Полная стоимость кредита берёт эту ставку, добавляет обязательные платежи и приводит результат к годовому выражению. После пересчёта на год число выглядит пугающе большим. Ставка 0,8% в день — это 292% годовых, хотя за семидневный заём в рублях выйдет заметно меньше, чем подсказывает интуиция при виде трёхзначного процента.

Переплата — третья величина, и это уже ваши личные деньги: сумма к возврату минус полученная сумма, за конкретный срок. ПСК нужна, чтобы сравнить предложения между собой; переплата в рублях — чтобы понять, потянете ли вы платёж. Сначала отбирают варианты по полной стоимости кредита, затем считают рубли за свой срок. Механика расчёта разобрана в отдельном материале справочника — «Как рассчитать переплату по займу». Типичная ошибка — сравнить дневную ставку одного предложения с годовой ставкой другого и решить, что здесь дешевле. Сравнивать нужно однородные величины — ПСК с ПСК, рубли с рублями за один и тот же срок.

Где по закону обязаны показать полную стоимость кредита?

Часть 1 статьи 6 закона 353-ФЗ описывает место размещения предельно конкретно. ПСК в процентах годовых и ПСК в денежном выражении наносятся в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, до таблицы индивидуальных условий. Шрифт — прописными буквами, чёрным по белому, максимально крупным из применённых на этой странице. Рамки должны занимать заметную часть площади страницы, чтобы показатель читался без лупы.

Это единственное место, где цифра относится лично к вам. Значение на сайте организации, в калькуляторе или в карточке на витрине — справочный ориентир по продукту в целом. Ваша полная стоимость кредита формируется в момент одобрения конкретной суммы на конкретный срок и печатается в вашем экземпляре договора.

Если рамки на первой странице нет или цифра в ней расходится с тем, что вам называли устно, это повод остановиться и задать вопрос до подписания, а не после. Нарушение порядка раскрытия — предмет обращения в Банк России.

Что входит в расчёт ПСК, а что в неё не включают?

Часть 4 статьи 6 закона 353-ФЗ перечисляет включаемые платежи: погашение основной суммы долга, уплата процентов, платежи в пользу кредитора, если они обязательны по договору, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа, платежи третьим лицам, если такая обязанность прямо следует из условий договора, а также страховая премия по страхованию, от которого зависят условия займа.

Часть 5 той же статьи перечисляет исключения. В расчёт не входят платежи, обязанность которых установлена не договором, а законом; штрафы и неустойки за нарушение условий; платежи, которые зависят от решения самого заёмщика или от варианта его поведения; плата за услуги, оформленные добровольно и не влияющие на условия займа. Полная стоимость кредита описывает обязательный сценарий, а не тот, в который заёмщик может зайти по собственному выбору или по собственной вине.

Пени за просрочку в ПСК не заложены. Договор с ПСК 292% годовых при нарушении графика обойдётся дороже, чем показывает рамка. Общий потолок начислений по краткосрочному потребительскому займу ограничен частью 24 статьи 5 закона 353-ФЗ. Проценты, неустойка и иные платежи не могут превысить 100% суммы предоставленного займа по договорам, заключённым с 1 апреля 2026 года (по более ранним — 130%).

Почему полная стоимость кредита в микрозаймах упирается в 292%?

Работают два ограничения сразу. По части 23 статьи 5 закона 353-ФЗ процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать 0,8% в день. Второй потолок касается самого показателя. По части 11 статьи 6 полная стоимость кредита не может превышать наименьшую из двух величин — 292% годовых либо среднерыночное значение ПСК соответствующей категории за квартал, увеличенное более чем на треть.

Число 292 получается арифметически: 0,8% в день, умноженные на 365 дней, дают ровно 292% годовых. Это не «средняя цена рынка» и не характеристика конкретной организации — это верхняя граница, установленная законом. Микрофинансовые организации массово работают у этой границы, поэтому одна и та же цифра встречается в договорах десятков разных компаний.

Одинаковая максимальная ПСК у двух МФО не означает, что предложения одинаковые. Различия прячутся в сумме, сроке, наличии беспроцентного периода для новых клиентов и в правилах продления — то есть в тех параметрах, которые и определяют вашу цифру внутри разрешённого коридора.

Что показывает каталог ЕФС: от 0% до 292% в одном продукте

Каталог ЕФС на 20 июля 2026 года содержит предложения 65 организаций; полная стоимость кредита указана практически у всех. Распределение показательное: три четверти предложений приходятся всего на два варианта записи — «0%–292%» и фиксированные «292%». Примерно у половины предложений нижняя граница ПСК равна нулю, а беспроцентный период заявлен почти у двух третей каталога.

Диапазон «0%–292%» внутри одной карточки — не противоречие и не уловка. Он означает, что по одному и тому же продукту полная стоимость кредита зависит от параметров сделки: первый заём по акции для новых клиентов может выйти под 0%, тот же заём при повторном обращении и продлении — под верхнюю границу. Между этими крайностями расположены промежуточные записи каталога: 10%–292%, 30%–292%, 36,045%–292%, 190%–292%, 284%–292%, 290,139%–292%.

Сравнивать микрофинансовые организации по ПСК из рекламы бессмысленно. Большинство упирается в один и тот же законный потолок, а нижняя граница описывает акционный сценарий, в который вы можете не попасть. Смысл имеет только цифра в рамке вашего договора. Если задача — уложиться в нулевую границу, отбирать нужно по условию беспроцентного первого займа; такие предложения собраны в подборке займов без процентов, а решение по заявке в любом случае принимает сама МФО. Проверено: 2026-07-20.

Как читать ПСК перед подписанием договора?

Найдите рамки в правом верхнем углу первой страницы и сверьте обе цифры — проценты годовых и рубли. Проверьте, совпадает ли денежное выражение с тем, что вы ожидали по сумме и сроку. Посмотрите таблицу индивидуальных условий: дату платежа, сумму к возврату, порядок продления и размер неустойки, которая в ПСК не входит.

Отдельно проверьте, нет ли в договоре дополнительных услуг, которые вы не выбирали осознанно. Добровольные услуги в расчёт полной стоимости кредита не попадают, но деньги за них платятся реальные — и итоговая сумма к возврату будет выше, чем подсказывает рамка.

ЕФС — информационная витрина, а не микрофинансовая организация и не кредитор: мы показываем параметры предложений для сравнения, но условия конкретной сделки определяет и раскрывает сама организация в договоре. Данные каталога актуальны на дату проверки и носят справочный характер.