Словарь заёмщика: 25 понятий договора микрозайма

Кредитор и заёмщик

Кредитор — сторона, которая даёт деньги в долг и получает право требовать их возврата. Заёмщик — сторона, которая деньги получила и обязана вернуть их вместе с процентами в срок, записанный в договоре. В микрозайме кредитором выступает микрофинансовая организация, заёмщиком — физическое лицо. Витрина ЕФС ни одной из этих ролей не занимает: она показывает условия и передаёт заявку, а деньги перечисляет сама организация.

В договоре стороны названы в шапке: полное наименование организации и ИНН — со стороны кредитора, фамилия и паспортные данные — со стороны заёмщика. Кредитором нередко считают сервис, через который подана заявка. Это не так. Вопросы по начислениям и возврату решает та организация, чьё наименование стоит в договоре.

Созаёмщик и поручитель

Созаёмщик — второй должник по тому же договору: обязательство у него общее с основным заёмщиком с первого дня, и кредитор вправе требовать исполнения с любого из них. Поручитель — не должник по займу, но он отвечает за чужой долг, если основной заёмщик перестал платить.

Созаёмщик подписывает те же индивидуальные условия, что и заёмщик; поручительство оформляется отдельным договором. В онлайн-микрозаймах обе конструкции встречаются редко: короткие займы до зарплаты выдают одному человеку по упрощённой идентификации. Подпись «за компанию» нередко принимают за формальность, хотя она обязывает. У созаёмщика запись о просрочке попадёт в его кредитную историю наравне с основным должником.

МФО — микрофинансовая организация

Микрофинансовая организация — юридическое лицо, которое вправе выдавать займы на профессиональной основе и внесено Банком России в государственный реестр МФО. Основание работы — 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Компания без записи в реестре микрофинансовой организацией не считается, как бы она себя ни называла в рекламе.

В договоре наименование организации стоит первой строкой вместе с ИНН и адресом. В реестре Банка России организация значится под тем же полным наименованием и ИНН, что и в договоре, — по этой паре её и находят. За МФО нередко принимают брокера или сервис-посредник. Он собирает анкету, но договор займа заключает не он.

МКК и МФК

Две формы микрофинансовой организации, которые различаются требованиями к капиталу и объёмом допустимых операций (151-ФЗ). Микрокредитная компания (МКК) работает с ограничениями по привлечению средств граждан; микрофинансовая компания (МФК) — статус выше: она вправе привлекать инвестиции физических лиц сверх установленного порога и работать с более широким набором операций.

Форма зашита в фирменное наименование: ООО «МКК …» или ООО «МФК …» — та же строка стоит и в договоре, и в реестре Банка России. Для заёмщика разница почти не ощущается, правила начислений и взыскания одинаковы. МФК иногда считают «надёжнее», а МКК «серее». Обе формы законны. Обе находятся под надзором и значатся в одном реестре.

Микрозаём (займ)

Микрозаём — денежный заём на небольшую сумму и короткий срок, выданный микрофинансовой организацией по правилам 151-ФЗ. От банковского кредита он отличается скоростью решения, упрощённой идентификацией и заметно более высокой дневной ставкой при меньшей сумме.

Слово «микрозаём» встречается в шапке договора и в индивидуальных условиях, где записаны сумма, срок, ставка и дата возврата; в личном кабинете тот же договор виден как активная задолженность с датой платежа. Сравнивать микрозаём с кредитом по одной лишь годовой ставке не стоит. На сроке в неделю решает переплата в рублях, а не процент годовых.

Микрозаём до зарплаты (PDL) и среднесрочный заём (Installment)

PDL (payday loan, «до зарплаты») — короткий заём на несколько дней или недель, который возвращают одним платежом в дату, записанную в договоре. Installment — среднесрочный заём на несколько месяцев с погашением по графику из нескольких платежей.

Различить их в карточке предложения и в договоре можно по двум полям, сроку и числу платежей. У PDL срок измеряется днями и платёж один. У Installment срок идёт неделями и месяцами, а в договоре появляется график с датами и суммами. В каталоге ЕФС сроки предложений идут от 1 до 365 дней, так что представлены обе конструкции. Среднесрочный заём иногда пытаются гасить «когда получится», но пропуск любой даты графика открывает просрочку по договору целиком, а не по одному платежу.

Оферта

Оферта — предложение заключить договор на конкретных условиях, адресованное определённому лицу или неограниченному кругу лиц (публичная оферта). Согласие с офертой, то есть акцепт, заключает договор без отдельной бумаги с подписями сторон.

В микрозайме офертой обычно называют общие условия договора, размещённые на сайте организации: заёмщик знакомится с ними, подписывает индивидуальные условия кодом из СМС — и договор считается заключённым. Индивидуальные условия имеют приоритет над общими. Читать только сумму и срок на экране заявки недостаточно. Правила пролонгации, начисления неустойки и передачи долга третьим лицам записаны именно в общих условиях, и они становятся обязательными в момент акцепта.

Идентификация и электронная подпись (ПЭП)

Идентификация — установление личности клиента по правилам 115-ФЗ: паспортные данные, а при упрощённом порядке — сведения, сопоставленные с государственными информационными системами. Простая электронная подпись (ПЭП) — вид подписи по 63-ФЗ «Об электронной подписи», которая подтверждает авторство документа через логин, пароль и одноразовый код.

На практике это выглядит так: короткая анкета с паспортными данными, подтверждение номера телефона, затем короткий код на экране подписания договора. Подписанные так документы хранятся в личном кабинете и имеют силу подписанных на бумаге, если заключено соглашение об использовании ПЭП. Персональные данные обрабатываются по 152-ФЗ. Код нельзя передавать другому человеку «для оформления». Подпись считается поставленной владельцем номера.

Код АСП (аналог собственноручной подписи)

АСП — аналог собственноручной подписи; в микрозаймах это тот самый одноразовый код из СМС, которым подписывают договор. Юридически он относится к простой электронной подписи по 63-ФЗ, а «АСП» — обиходное название, закрепившееся в документах микрофинансовых организаций.

В соглашении об использовании АСП записано, что ввод кода в личном кабинете равнозначен подписи на бумаге, а номер телефона считается принадлежащим клиенту. В самом сообщении обычно указаны сумма, срок и назначение кода — по этим реквизитам видно, какой документ подписывается. Ни один сотрудник организации не вправе спрашивать этот код по телефону или в мессенджере. Вводить код, не дочитав сообщение, нельзя, ведь одним кодом подписывают и договор займа, и согласия, и подключение платных сервисов.

Скоринг

Скоринг — автоматическая оценка заявки по формальным признакам: возраст, регион, заявленный доход, данные кредитной истории, поведение в анкете. Результат — числовая оценка, на основании которой кредитор принимает решение самостоятельно, без участия витрины.

Заёмщик видит только итог: одобрено, отказано или одобрена сумма меньше запрошенной. Причины отказа кредитор раскрывать не обязан, но сведения о самом факте обращения попадают в кредитную историю. Рассылать заявки веером в десяток организаций подряд не стоит. Каждая заявка оставляет запрос в бюро кредитных историй, а плотная серия таких запросов ухудшает оценку в следующих обращениях.

ПДН — показатель долговой нагрузки

ПДН — отношение суммы ежемесячных платежей по всем обязательствам человека к его среднемесячному доходу. Кредитор рассчитывает показатель перед выдачей и учитывает при решении: чем выше ПДН, тем меньше свободных денег остаётся у заёмщика после обязательных платежей.

В личном кабинете сам показатель обычно не показывают, но при высокой нагрузке кредитор предупреждает заёмщика о риске неисполнения обязательств — такое уведомление появляется на экране подписания или в тексте документов. Сведения о действующих обязательствах кредитор берёт из бюро кредитных историй, доход — из заявленных и подтверждённых данных. Про кредитные карты нередко забывают. Обязательства по ним учитываются, даже если задолженности по карте сейчас нет.

Кредитная история и БКИ

Кредитная история — запись обо всех обязательствах человека: выданные займы и кредиты, суммы, даты платежей, просрочки, обращения за деньгами. Хранят её бюро кредитных историй (БКИ) по правилам 218-ФЗ; кредиторы передают туда сведения, а человек вправе получать свою историю бесплатно установленное число раз в год.

Отчёт бюро выглядит как список договоров с состоянием каждого. Микрозаймы попадают в историю наравне с банковскими кредитами — и закрытые в срок, и просроченные. Маленькая сумма не освобождает от записи. Просрочка по займу в несколько тысяч рублей отражается так же, как по крупному кредиту.

Дневная ставка

Дневная ставка — процент, который начисляется на непогашенный основной долг за каждый день пользования деньгами. В микрозаймах она ограничена законом: не выше 0,8 % в день, что в пересчёте даёт 292 % годовых — это же значение работает предельным для полной стоимости займа в сегменте.

В индивидуальных условиях ставка записана и в дневном, и в годовом выражении, а в личном кабинете видно, как сумма к возврату растёт ежедневно. Пересчёт простой: 0,5 % в день — это 182,5 % годовых (расчёт по формуле «дневная ставка × 365»). Умножить дневную ставку на срок и решить, что получилась вся переплата, — ошибка. Сверх процентов в сумму к возврату могут входить неустойка и платные услуги, если они подключены.

ПСК — полная стоимость кредита (займа)

Полная стоимость кредита (займа) — итоговая цена денег в процентах годовых, куда входят проценты и обязательные платежи по договору. Считает её кредитор по формуле из 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», поэтому ПСК разных организаций сопоставимы между собой, в отличие от рекламных ставок.

Найти её несложно: по ч. 1 ст. 6 353-ФЗ ПСК размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, крупным шрифтом, до всех остальных условий. Две суммы при одинаковой дневной ставке дают разную ПСК, если у одного договора есть обязательная платная услуга, а у другого её нет. Типичная ошибка — брать за ориентир ставку из рекламы: в ПСК попадают обязательные платежи, которых в рекламной ставке нет.

Грейс-период (беспроцентный период)

Грейс-период, он же беспроцентный период, — срок, в течение которого проценты по займу не начисляются: при возврате в этот срок заёмщик отдаёт ровно столько, сколько получил. Такие условия организации предлагают обычно новым клиентам и на первый договор.

В договоре беспроцентный период выражен ставкой 0 % на указанное число дней и датой, до которой действует льгота; в личном кабинете видна та же дата. Просрочка на день по общему правилу отменяет льготу и включает начисление процентов за весь срок по обычной ставке — условие об этом записано в договоре. Типичная ошибка — считать беспроцентный заём бесплатным при любом сценарии: льгота держится только на точном соблюдении даты возврата.

Переплата

Переплата — разница между тем, сколько денег вернули, и тем, сколько получили. Считают её в рублях, а не в процентах: именно рубли показывают реальную цену короткого займа, тогда как годовая ставка на сроке в неделю выглядит пугающе и мало что объясняет.

В личном кабинете переплата видна как разница между суммой к возврату и телом займа; в договоре её выводят из графика платежей. Закон ограничивает её сверху: по договорам, заключённым с 1 апреля 2026 года, начисления не могут превысить 100 % от суммы займа (ч. 24 ст. 5 353-ФЗ); для договоров, заключённых с 1 июля 2023 года по 31 марта 2026 года, предел составлял 130 %. Типичная ошибка — считать переплатой только проценты: в неё входят также неустойка и платные услуги.

Основной долг и очерёдность погашения

Основной долг, он же тело займа, — сумма, которую заёмщик фактически получил, без процентов и неустойки. Проценты начисляются именно на него, поэтому каждый рубль, ушедший в основной долг, снижает будущие начисления, а рубль, ушедший в неустойку, — нет.

Порядок распределения платежа задан законом: по ч. 20 ст. 5 353-ФЗ для договоров, заключённых с 1 июля 2024 года, деньги идут в очерёдности — сначала просроченные проценты, затем просроченный основной долг, далее проценты текущего периода, затем основной долг текущего периода, после них неустойка (штраф, пеня) и в последнюю очередь иные платежи по договору. Изменить эту очерёдность договором нельзя (ч. 20.1 ст. 5 353-ФЗ).

Практический вывод: пеня стоит предпоследней, а частичный платёж при просрочке первым делом закрывает просроченные проценты. Типичная ошибка — внести сумму меньше просроченной части и ждать, что она уйдёт в тело займа.

Пролонгация

Пролонгация — продление срока займа за отдельную плату: заёмщик вносит начисленные проценты, а дату возврата тела займа переносят на новый срок. Инструмент законный, оформляется дополнительным соглашением к договору.

В личном кабинете это обычно кнопка продления с показанной суммой платежа и новой датой; условия и число доступных продлений записаны в договоре. Пролонгация не отражается в кредитной истории так, как просрочка, но и долг не уменьшает: тело займа остаётся прежним. Типичная ошибка — продлевать заём несколько раз подряд: уплаченные проценты в тело не идут, и после серии продлений заёмщик отдал заметную сумму, оставшись с тем же основным долгом.

Просрочка

Просрочка — состояние договора, в котором платёж не внесён в дату, записанную в индивидуальных условиях. Она начинается со следующего дня после этой даты и длится, пока задолженность не погашена.

В личном кабинете просроченный договор выделяется отдельным статусом, а сумма к возврату делится на просроченную часть и текущую. С первого дня кредитор вправе начислять неустойку, а сведения о просрочке уходят в бюро кредитных историй. Одновременно работает общий предел начислений — 100 % от суммы займа по договорам с 1 апреля 2026 года (ч. 24 ст. 5 353-ФЗ), поэтому долг не растёт бесконечно. Типичная ошибка — прятаться от звонков вместо обращения за реструктуризацией: пока договор в просрочке, каждый день делает вопрос дороже.

Неустойка (пени, штраф)

Неустойка — санкция за нарушение срока платежа. Она бывает в виде пени, которая начисляется за каждый день просрочки, и в виде разового штрафа за сам факт нарушения; конкретный вид и размер записаны в индивидуальных условиях договора.

Неустойка входит в общий предел начислений наравне с процентами: по договорам с 1 апреля 2026 года все начисления вместе не превышают 100 % от суммы займа (ч. 24 ст. 5 353-ФЗ).

Отдельно — о том, чем гасится пеня. По ч. 20 ст. 5 353-ФЗ она стоит предпоследней в очерёдности — после просроченных процентов, просроченного основного долга, процентов и основного долга текущего периода, и только перед иными платежами; изменить порядок договором нельзя (ч. 20.1). Типичная ошибка — думать, что внесённые деньги «съедает пеня»: по закону она получает их в предпоследнюю очередь.

Реструктуризация

Реструктуризация — изменение условий действующего договора по соглашению сторон: уменьшение платежа, продление срока, отсрочка, иногда частичное списание неустойки. Это не новый заём, а переоформление старого.

Оформляется дополнительным соглашением, после чего в личном кабинете появляется новый график. Инициатива идёт от заёмщика: заявление подают письменно, с описанием причины и подтверждающими документами. Обязанности согласиться у кредитора нет, но при просрочке ему выгоднее договориться, чем взыскивать. Типичная ошибка — просить реструктуризацию после того, как долг ушёл по договору цессии: договариваться придётся уже с новым кредитором.

Цессия и коллекторы

Цессия — уступка права требования: кредитор передаёт другому лицу право взыскать долг. Заёмщик остаётся должен ту же сумму, но новому кредитору; условия договора не меняются, а согласия должника на саму уступку по общему правилу не требуется, если договор её не запрещает.

О состоявшейся уступке заёмщика уведомляют письменно, с указанием нового кредитора и реквизитов для платежей. Взыскание — отдельная деятельность, урегулированная 230-ФЗ: он ограничивает частоту звонков и личных встреч, запрещает угрозы, порчу имущества и общение в ночное время. Типичная ошибка — платить по старым реквизитам после уведомления об уступке: деньги уходят не тому кредитору, а долг продолжает числиться непогашенным.

Исполнительная надпись нотариуса

Исполнительная надпись нотариуса — распоряжение нотариуса о взыскании задолженности, которое приравнивается к исполнительному документу. С ним кредитор идёт к судебному приставу напрямую, без судебного разбирательства.

Такая возможность работает, только если она прямо записана в договоре: условие о взыскании по исполнительной надписи размещают в индивидуальных условиях. Перед обращением к нотариусу кредитор направляет должнику уведомление о задолженности. При возбуждении исполнительного производства к сумме добавляется исполнительский сбор: по ч. 3 ст. 112 229-ФЗ это 12 % от взыскиваемой суммы, но не менее 2 000 рублей с гражданина (норма действует в такой редакции с 9 января 2026 года). Типичная ошибка — игнорировать уведомление: возражения заявляют в сжатые сроки, а после списания денег возвращать их сложнее.

Реестр ЦБ (Банка России)

Государственный реестр микрофинансовых организаций ведёт Банк России по 151-ФЗ. Запись в реестре — единственный признак того, что организация вправе выдавать займы как МФО; исключение из реестра лишает её этого права на будущее, хотя ранее заключённые договоры продолжают действовать.

По каждой организации в реестре приведены полное наименование, ИНН, форма (МКК или МФК), адрес и дата внесения сведений — те же данные стоят в шапке договора. Карточки организаций в каталоге ЕФС опираются на эти сведения. Типичная ошибка — ориентироваться на красивый сайт и слово «лицензия» в рекламе: у микрофинансовых организаций лицензии нет, у них есть запись в реестре.

СРО — саморегулируемая организация

СРО — саморегулируемая организация в сфере финансового рынка. Микрофинансовая организация обязана состоять в одной из них: СРО принимает базовые стандарты работы с клиентами и контролирует их соблюдение своими членами.

Практический смысл для заёмщика — второй адрес для жалобы: помимо обращения в Банк России, претензию на действия организации направляют в её СРО. Членство указано на сайте организации и в её реквизитах, а обращение рассматривают по правилам базовых стандартов, с письменным ответом заявителю. Типичная ошибка — излагать претензию в чате поддержки: письменное обращение с датами, суммами и описанием нарушения имеет ход, устная жалоба — нет.

Как эти термины выглядят в каталоге ЕФС

Каталог ЕФС на 24 августа 2026 года содержит 69 предложений от 63 микрофинансовых организаций. Суммы идут от 100 до 100 000 рублей, сроки — от 1 до 365 дней: в этот диапазон помещаются и короткий заём до зарплаты на несколько дней, и среднесрочный заём с графиком платежей.

Беспроцентный период по срезу каталога на 6 октября 2026 года есть у 45 предложений из 66 — это 68,2 % каталога (расчёт по данным каталога), медиана льготы — 15 дней, а максимальная длительность составляет 35 дней, и такое предложение в каталоге одно. Полная стоимость займа раскрыта у 67 предложений из 69, то есть у 97 % (расчёт по данным каталога). Данные каталога ЕФС проверены: 24 августа 2026 года.

С этим словарём карточка предложения читается проще. Сумма и срок задают рамку договора, дневная ставка показывает цену одного дня пользования деньгами, ПСК даёт сопоставимую цену в процентах годовых. Дальше остаётся подать заявку в выбранную организацию.