Как посчитать проценты по займу: формула, дни и законные потолки

С какого дня начисляются проценты и входит ли день погашения?

У калькуляторов этого вопроса нет — они принимают число дней как заданное. В договоре оно берётся из дат, и здесь работают две нормы. По общему правилу статьи 191 ГК РФ срок, определённый периодом времени, начинается на следующий день после события, которым определено его начало, — день выдачи денег в счёт обычно не идёт. Пункт 3 статьи 809 ГК РФ указывает, что проценты выплачиваются до дня возврата займа включительно: день погашения из расчёта не выпадает.

Ошибка в один день выглядит мелочью, пока её не перевести в рубли. Расчёт по нормативному потолку: на сумме 30 000 ₽ сутки по ставке 0,8% стоят 240 ₽, двое суток — 480 ₽, а вся переплата за тридцать дней — 30 000 × 0,008 × 30 = 7 200 ₽. Значит, лишний день — это ровно 3,3% переплаты (240 ÷ 7 200), двое суток — 6,7%; доля зависит только от срока, то есть от долей 1/30 и 2/30, а не от суммы. В рублях цена дня растёт вместе с телом: на 100 000 ₽ по тому же потолку сутки стоят 800 ₽.

Практический порядок такой: взять из индивидуальных условий дату выдачи и дату возврата, посчитать календарные дни между ними, прибавить день возврата и только после этого умножать. Если в договоре прямо названы число дней и итоговая сумма к возврату, свой расчёт сопоставляют с этими цифрами. Расхождение означает одно из двух: либо в договоре есть обязательный платёж, который вы не учли, либо порядок начисления отличается от простых процентов.

Считать дни надёжнее по календарю, а не «по месяцам»: полный месяц даёт от 28 до 31 дня, и подмена его округлёнными тридцатью — источник систематической ошибки. Заём, выданный 20 января с возвратом 20 марта, длится 59 дней в обычном году и 60 в високосном, а вовсе не 60 «по два месяца». По той же причине округление срока до «месяца» или «полугода» опорой не служит: проценты начисляются за календарные дни, и в расчёт идёт их фактическое число.

Где расчёт упирается в закон, а калькулятор об этом молчит?

Формула «ставка × дни» линейна и не знает границ, а закон ставит их сразу три. Первая: ставка по договору потребительского займа не может превышать 0,8% в день — часть 23 статьи 5 закона 353-ФЗ. Вторая: полная стоимость кредита ограничена частью 11 статьи 6 того же закона — наименьшей из двух величин, 292% годовых либо среднерыночным значением ПСК соответствующей категории за квартал, увеличенным не более чем на треть; работает та, которая ниже. Третья, для расчёта главная: часть 24 статьи 5 запрещает начислять дальше после того, как сумма процентов, неустойки и иных мер ответственности достигнет 100% суммы займа. Действует она не по любому договору, а по такому, срок возврата по которому на момент заключения не превышает одного года, и в этом размере — по договорам, заключённым с 1 апреля 2026 года (закон № 545-ФЗ от 29.12.2025). По таким же договорам, заключённым с 1 июля 2023 года по 31 марта 2026 года, предел равен 130%.

Расчёт, показывающий, где ломается арифметика: заём 10 000 ₽ на 365 дней по ставке 0,8% в день даёт 80 ₽ в сутки, и за год формула насчитает 29 200 ₽ процентов. Срок такого договора года не превышает, значит предел начислений к нему применим: по договору, заключённому с 1 апреля 2026 года, начисления остановятся на 10 000 ₽ — это 125-й день пользования (10 000 ÷ 80). Всё, что формула дорисовывает после 125-го дня, существует только в калькуляторе. Под прежним пределом 130% остановка пришлась бы на 163-й день и 13 000 ₽ начислений (13 000 ÷ 80 = 162,5).

Отсюда два следствия для самостоятельного расчёта. Первое: считать проценты как «ставка × дни» корректно на коротком сроке и внутри графика, а на длинной просрочке результат заведомо завышен — иногда в разы. Второе: предел в 100% — это общая крыша на проценты, неустойку и иные меры ответственности вместе, а не отдельный лимит для каждого начисления, и распространяется она на договоры со сроком возврата до года на момент заключения. Тело долга под этот предел не попадает и возвращается полностью, поэтому предельная сумма долга по такому договору — это тело плюс начисления, не превышающие его же величины.

Соблюдение потолков в конкретном договоре видно по двум цифрам. Первая — ПСК в рамке на первой странице: она не может быть выше наименьшей из двух величин части 11 статьи 6 — 292% годовых или среднерыночного значения своей категории, увеличенного не более чем на треть. Вторая — сумма всех начислений на дату требования: по договору со сроком возврата до года, заключённому с 1 апреля 2026 года, она не может превысить тело займа. Когда кредитор называет большую цифру, у него запрашивают детализацию — из чего складывается сумма и на какую дату она посчитана.

Почему годовая ставка выходит трёхзначной?

Годовое выражение получается механически: 0,8% × 365 дней = 292% годовых. Это верхняя из двух границ предельного значения ПСК — закон берёт меньшую из 292% и среднерыночного значения категории, увеличенного не более чем на треть. Трёхзначный процент выглядит пугающе, но он описывает масштаб цены денег в пересчёте на год, а не сумму, которую заёмщик отдаёт за 14 дней.

Проверка простая: считать в рублях за свой срок и только потом смотреть на годовой процент как на признак дороговизны денег. Расчёт по нормативному потолку: заём 5 000 ₽ на 10 дней по ставке 0,8% в день — это 400 ₽ процентов и 5 400 ₽ к возврату, при том что годовая форма той же ставки читается как 292%. Обе цифры верны и описывают одно и то же условие.

Смешение дневной и годовой формы — самая частая причина того, что самостоятельный расчёт ошибается в разы: 0,8% в день и 0,8% годовых различаются в 365 раз. Правило одно: обе стороны вычисления приводят к одной размерности — либо к дням, либо к годам.

Как беспроцентный период меняет расчёт?

Срез по данным каталога ЕФС на 01.09.2026: из 66 опубликованных предложений беспроцентный период заявлен у 45, максимальный из заявленных — 180 дней, а медианный — 14. Для расчёта это означает, что внутри такого периода формула даёт ноль: проценты не начисляются, сумма к возврату равна телу займа, переплата отсутствует. Множитель ставки появляется только на днях за пределами льготного срока.

Условие у нулевой ставки одно и всегда одно — возврат в срок; что происходит при выходе за него, определяет договор конкретной организации, и разница в рублях получается существенная. Механика нулевого периода и его условия разобраны отдельным материалом — заём без процентов: в чём подвох.

Для расчёта нужны две величины: длина беспроцентного периода в днях и порядок начисления при выходе за него. Первая видна прямо в карточке — например, в выборке предложений с нулевой ставкой для новых клиентов; вторую раскрывает организация в индивидуальных условиях, и расчёт по договору формирует уже кредитор.

Какие цифры задают рамку расчёта в реальном каталоге?

Границы, в которых расчёт вообще имеет смысл, задаёт состав каталога, а не абстракция. На 01.09.2026 в каталоге ЕФС 66 опубликованных предложений от 60 организаций: суммы — от 100 до 100 000 ₽, сроки — от 1 до 365 дней, беспроцентный период заявлен у 45 предложений с максимумом 180 дней. Медиана максимальной суммы — 50 000 ₽, медиана максимального срока — 31 день: именно в этих границах расчёт переплаты и имеет практический смысл.

Расчёт по границам каталога и нормативному потолку 0,8% в день (не ставка конкретной организации, а верхний предел закона): 100 ₽ на 1 день — 0,80 ₽ процентов; 15 000 ₽ на 30 дней — 3 600 ₽ процентов и 18 600 ₽ к возврату; 100 000 ₽ на 30 дней — 24 000 ₽ и 124 000 ₽ к возврату. На верхней границе срока в 365 дней линейная арифметика дала бы 292 000 ₽ процентов на сумму 100 000 ₽ — величину, которую предел начислений отсекает на отметке 100 000 ₽.

Потолки из 353-ФЗ работают там, где кредитор поднадзорен Банку России. В снимке реестра МФО на 01.09.2026 — 10 298 записей за всю историю, из них 816 действующих: 791 микрокредитная компания и 25 микрофинансовых компаний; у 9 482 записей проставлена дата исключения. Первый шаг любого расчёта — найти организацию в действующей части реестра: у того, кого там нет, ни предельная ставка, ни предел начислений законом не удерживаются, и считать по формуле 353-ФЗ бессмысленно.

Отдельная практическая рамка — короткий конец сроков. Предложения от 1 дня в каталоге есть, и на таком горизонте разница между ставками почти не видна в рублях: расчёт по потолку 0,8% даёт на 5 000 ₽ за 3 дня всего 120 ₽. В рублях цена ставки растёт вместе с телом займа и сроком, поэтому минута, потраченная на расчёт до подписания, окупается тем сильнее, чем крупнее сумма и длиннее срок. Проверено: 01.09.2026 — нормы и числа приведены по редакциям и данным, действующим на эту дату.

Чем расчёт процентов отличается от ПСК и от переплаты?

Три величины часто смешивают. Проценты — плата за пользование деньгами за фактические дни. Переплата — сколько рублей отдано сверх полученного; если по договору нет иных обязательных платежей, она равна процентам. Полная стоимость кредита — все обязательные платежи, приведённые к процентам годовых и одновременно выраженные в рублях; её печатают в рамке на первой странице договора, а состав задан частями 4 и 5 статьи 6 закона 353-ФЗ. Для расчёта достаточно помнить, что ПСК не равна ставке и не равна переплате в рублях.

Порядок действий выстраивается так: сначала посчитать проценты по займу за свой срок, затем прибавить обязательные платежи, если они есть в договоре, и получить переплату в рублях. ПСК вручную не считают — её берут из договора готовой: формула установлена статьёй 6 закона 353-ФЗ и одинакова для банков и микрофинансовых организаций.

Сопоставлять предложения корректно только в одной размерности: рубли за один и тот же срок с рублями, ПСК с ПСК. Дневная ставка одного предложения против годовой другого — искажение, из-за которого дорогие деньги выглядят дешёвыми, а короткий заём кажется выгоднее длинного кредита без всяких оснований.

Что формула не учитывает: просрочка, очерёдность, взыскание?

Расчёт «ставка × дни» описывает нормальный ход договора. При просрочке добавляется распределение платежа, и оно задано частью 20 статьи 5 закона 353-ФЗ: сначала просроченные проценты, затем просроченный основной долг, потом проценты текущего периода, основной долг текущего периода, пятой строкой — неустойка, и лишь после неё иные платежи. Это редакция Федерального закона от 19.12.2023 № 607-ФЗ, она применяется к договорам, заключённым с 1 июля 2024 года; по более ранним договорам неустойка стояла третьей. Менять очерёдность соглашением сторон нельзя — часть 20.1 той же статьи. Практическое следствие: частичный платёж гасит проценты раньше тела, поэтому тело долга уменьшается медленнее, чем подсказывает интуитивный расчёт, а новые начисления идут от почти неизменной базы.

За пределами договора есть расход, которого нет ни в формуле, ни в ПСК: при взыскании через исполнительное производство добавляется исполнительский сбор — 12% от взыскиваемой суммы, но не менее 2 000 ₽ с гражданина (часть 3 статьи 112 закона 229-ФЗ в редакции закона № 563-ФЗ, действующей с 09.01.2026). Начисляется он не при любом производстве, а только если требование не исполнено в срок, установленный судебным приставом-исполнителем для добровольного исполнения. Это ни проценты по займу, ни неустойка, и под предел начислений по 353-ФЗ он не попадает — отдельная величина на отдельной стадии.

Досрочный возврат работает в обратную сторону, и права на него время не лишает. Части 2 и 3 статьи 11 закона 353-ФЗ дают два окна, когда заём возвращают без предварительного уведомления кредитора: 14 календарных дней с даты получения по обычному займу и 30 календарных дней по целевому. Вне этих окон действует часть 4: вернуть досрочно всю сумму или её часть можно в любой момент, уведомив кредитора не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата, если договором не установлен более короткий срок — в микрозаймах он обычно короче, и условие названо в таблице индивидуальных условий. Проценты в любом случае начисляются по день фактического возврата включительно (часть 6 статьи 11), то есть переплата уменьшается ровно на невыбранные дни. Рефинансирование устроено иначе: это не пересчёт старого договора, а новый — со своей ставкой, своим числом дней и своим пределом начислений.

Какие ошибки чаще всего ломают самостоятельный расчёт?

Первая ошибка — размерности: дневную ставку ставят рядом с годовой, и результат расходится в сотни раз. Вторая — дни: день выдачи учитывают, день погашения забывают или наоборот, а на крупной сумме сутки стоят заметных денег. Третья — линейная экстраполяция на длинный срок: формула не знает про предел начислений и рисует суммы, которых в договоре быть не может.

Четвёртая — расчёт по рекламной ставке «от», а не по своим индивидуальным условиям: ставка в договоре зависит от одобренной суммы, срока и оценки заявителя, и определяет её МФО. Пятая — беспроцентный период принимают за безусловный, хотя он работает при возврате в срок, а порядок начисления после выхода за срок описан в договоре. Шестая — проценты принимают за ПСК: полная стоимость кредита шире, в неё входят обязательные платежи, а не только плата за пользование деньгами.

Проверка своего расчёта занимает минуту: посчитать проценты по займу по формуле простых процентов и сопоставить итог с суммой к возврату из индивидуальных условий. Если цифры не сходятся, разницу ищут в трёх местах — число дней, обязательные платежи, порядок начисления. Итоговую ставку, график и полную стоимость кредита в любом случае раскрывает организация в договоре; решение по заявке принимает МФО.