Кредитор и заёмщик: кто есть кто в договоре займа

Две стороны одного договора: кто кредитор, а кто заёмщик

Договор займа регулируется главой 42 Гражданского кодекса РФ (статьи 807–818). Сторону, которая передаёт деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, закон называет займодавцем, а в потребительском сегменте чаще говорят «кредитор». Заёмщик получает деньги и обязуется вернуть такую же сумму в оговорённый срок.

Подпись на бумаге договор не заключает. Заём — реальная сделка, и он считается заключённым с момента, когда сумма фактически поступила заёмщику.

С передачей денег кредитор получает право требования. Он вправе ждать возврата суммы, а если договор это предусматривает, то и процентов за пользование деньгами. У заёмщика основное обязательство одно — вернуть долг. В купле-продаже встречные обязанности распределены симметричнее, а в займе у одной стороны в основном права, у другой в основном обязанность. Зная, кто в сделке кредитор, а кто заёмщик, проще понять, чего каждая сторона вправе требовать по договору.

Кто может быть кредитором: банки, МФО, КПК, ломбарды и физлица

Круг профессиональных кредиторов закон ограничивает, и правила зависят от типа организации. Банки работают по Федеральному закону № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на основании лицензии Банка России. Микрофинансовые организации выдают займы по Федеральному закону № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности» и должны быть внесены в государственный реестр МФО, который ведёт Центральный банк. Реестр делит их на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК), у которых разный объём допустимых операций и разные требования к капиталу. Кредитные потребительские кооперативы (КПК) выдают займы своим пайщикам. Ломбарды дают займы под залог движимого имущества по отдельному профильному закону.

Одолжить деньги вправе и обычный гражданин. Такой договор действителен по общим правилам главы 42. Банки, МФО, КПК и ломбарды работают под надзором и обязаны раскрывать полную стоимость займа, соблюдать предельные ставки и правила взыскания. На частного займодавца эти публично-правовые обязанности в том же объёме не распространяются, но общие нормы Гражданского кодекса о процентах и возврате обходить нельзя и ему. Проверив лицензию банка или запись МФО в реестре ЦБ, заёмщик узнаёт, по каким правилам идёт сделка.

Права и обязанности заёмщика

Заёмщик обязан вернуть полученную сумму в срок и в порядке, которые установлены договором. Если договор предусматривает проценты, вместе с телом долга платят проценты за фактическое время пользования деньгами. По общему правилу заём считается возвращённым, когда деньги поступили займодавцу или зачислены на его счёт, а не в момент отправки. Для потребительского займа действует установленная статьёй 5 Федерального закона № 353-ФЗ очерёдность погашения. Платёж сначала закрывает проценты и основной долг и лишь затем неустойки и иные платежи, поэтому весь взнос не уходит на штрафы.

Права у заёмщика тоже есть. Он может узнавать размер текущей задолженности и даты платежей и вернуть заём досрочно, полностью или частично, с процентами только за фактический срок пользования. Нецелевой потребительский заём можно вернуть в течение четырнадцати дней с момента получения без объяснения причин, заплатив проценты за прошедшие дни. Нормы о взаимодействии при взыскании (Федеральный закон № 230-ФЗ) и о персональных данных (Федеральный закон № 152-ФЗ) ограничивают кредитора. Он не вправе выходить за допустимые способы и частоту контактов и обязан обращаться со сведениями о заёмщике по правилам закона.

Права и обязанности кредитора и как устроено правоотношение сторон

Кредитор вправе требовать возврата долга и начислять проценты в пределах, которые задаёт закон. Для микрофинансовых займов, как и для других потребительских, Федеральный закон № 353-ФЗ устанавливает предельную дневную ставку и совокупный лимит начислений. Выше этого потолка сумма процентов, неустоек и иных платежей к телу долга вырасти не может. Для потребительских кредитов и займов действует и другое требование Федерального закона № 353-ФЗ: полная стоимость займа (ПСК) раскрывается заёмщику и размещается в правом верхнем углу первой страницы договора. Сам договор состоит из общих и индивидуальных условий.

Участники правоотношения могут меняться. Кредитор вправе уступить своё право требования другому лицу — это цессия, которую регулируют статьи 382–390 Гражданского кодекса. Новый кредитор получает то же право в том же объёме. Положение заёмщика при этом не должно ухудшаться: условия долга остаются прежними, а заёмщик вправе заявить новому кредитору те же возражения, что и прежнему. Правила взыскания по Федеральному закону № 230-ФЗ обязан соблюдать любой кредитор, включая нового. Он же обязан работать с кредитной историей заёмщика по Федеральному закону № 218-ФЗ и передавать сведения в бюро кредитных историй.