Статья 395 ГК РФ: проценты за пользование чужими средствами при займе
Редакция ЕФСАктуализировано: 2026-07-09
Статья 395 ГК РФ устанавливает проценты за неправомерное удержание денежных средств и уклонение от их возврата. В отношениях займа эти проценты работают иначе, чем плата за пользование займом или договорная неустойка, и различие важно понимать.
Когда возникают проценты по статье 395 ГК РФ
Статья 395 ГК РФ применяется, когда одна сторона неправомерно удерживает денежные средства другой, уклоняется от их возврата или иным образом допускает просрочку в их уплате. Это ответственность за пользование чужими деньгами, которая наступает не по соглашению сторон, а как следствие самого факта нарушения денежного обязательства и не зависит от того, была ли согласована подобная санкция в тексте договора.
Применительно к займу законные проценты по статье 395 ГК РФ обычно рассматривают в ситуации, когда заёмщик не возвращает сумму долга в срок, а также когда просрочку в денежном расчёте допускает сама организация, например при возврате излишне уплаченного. Размер процентов по общему правилу определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, если иной размер не установлен законом или договором.
Право на такие проценты возникает в силу закона и не требует отдельного условия в договоре: кредитор может требовать их за весь период неправомерного пользования деньгами вплоть до фактического исполнения обязательства. При этом статья 395 ГК РФ не является платой за сам заём и не превращает пользование деньгами в правомерное — она компенсирует потери кредитора от того, что причитающаяся сумма не была уплачена вовремя.
Чем это отличается от процентов за пользование займом и неустойки
Проценты за пользование займом по статье 809 ГК РФ — это плата за правомерное пользование заёмными средствами в течение согласованного срока. Они начисляются за то, что деньги переданы взаймы, и существуют независимо от того, нарушил ли заёмщик обязательство. Проценты по статье 395 ГК РФ, напротив, начисляются только при нарушении — за период, когда деньги удерживаются неправомерно и должны были быть возвращены кредитору.
Договорная неустойка в виде пеней или штрафа по статьям 330 и 331 ГК РФ — это заранее определённая сторонами денежная сумма за нарушение обязательства, размер и порядок расчёта которой закреплены в самом договоре. В отличие от неё, проценты по статье 395 ГК РФ являются законной мерой: они применяются даже тогда, когда стороны ничего не написали о последствиях просрочки, а их базовый размер привязан к ключевой ставке, а не к согласованному сторонами тарифу.
Таким образом, за одним заёмным правоотношением могут стоять три разных денежных требования: плата за пользование займом за срок договора, договорная неустойка за нарушение и законные проценты по статье 395 ГК РФ. Первое относится к периоду правомерного пользования, два других — к периоду нарушения, и именно поэтому закон отдельно регулирует, могут ли меры ответственности за просрочку применяться вместе.
Правило пункта 4 статьи 395: неустойка или законные проценты
Пункт 4 статьи 395 ГК РФ устанавливает, что если соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, то проценты по этой статье не начисляются, если иное не предусмотрено законом или договором. Смысл правила в том, чтобы за одно и то же нарушение — просрочку возврата денег — с должника не взыскивались одновременно две однородные меры ответственности.
Это означает, что при наличии в договоре займа условия о пенях за просрочку кредитор по общему правилу опирается на договорную неустойку, а не суммирует её с законными процентами за тот же период. Выбор между мерами не устроен так, чтобы обе применялись за одно нарушение; при этом договор или закон может прямо предусмотреть иной порядок, и тогда действует именно согласованное сторонами правило.
Для заёмщика практический вывод в том, что значение имеет, какая именно санкция за просрочку закреплена в его договоре. Если предусмотрена неустойка, требование сверх неё в виде процентов по статье 395 ГК РФ за тот же период по общему правилу необоснованно. Разграничение мер ответственности важно и при оспаривании начислений: суд оценивает, не взыскивается ли за одно нарушение двойная санкция.
Связь с предельным ограничением начислений по 353-ФЗ
Для потребительских займов и кредитов действует Федеральный закон 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который ограничивает предельный размер того, что может быть начислено сверх основного долга. Ограничение охватывает совокупность процентов, неустойки и иных платежей и не позволяет им расти бесконечно, каким бы длительным ни был период просрочки заёмщика по договору.
Это ограничение важно соотносить со статьёй 395 ГК РФ: даже там, где законные проценты в принципе применимы, итоговая сумма всех начислений по потребительскому займу не может превышать установленный законом предел. Специальные правила о потребительском займе в этой части имеют приоритет над общей нормой ГК РФ и служат защите заёмщика от чрезмерной долговой нагрузки при длительной просрочке.
Кроме того, порядок взаимодействия при взыскании задолженности регулируется Федеральным законом 230-ФЗ, а деятельность самих микрофинансовых организаций — Федеральным законом 151-ФЗ. В совокупности эти нормы задают рамку, в которой начисления за просрочку — будь то неустойка или законные проценты — остаются ограниченными, а требования к заёмщику должны предъявляться в законном порядке.
Частые вопросы
- Начисляются ли проценты по статье 395 ГК РФ, если о них ничего не сказано в договоре займа?
- Да. Проценты по статье 395 ГК РФ являются законной мерой ответственности и возникают в силу закона при неправомерном удержании или просрочке возврата денег, поэтому отдельное условие в договоре для их начисления не требуется.
- Можно ли взыскать с заёмщика одновременно договорную неустойку и проценты по статье 395 ГК РФ?
- По общему правилу нет. Пункт 4 статьи 395 ГК РФ не допускает начисления законных процентов, если за то же нарушение договором предусмотрена неустойка, кроме случаев, когда иное прямо установлено законом или самим договором.
- Чем проценты за пользование займом отличаются от процентов по статье 395 ГК РФ?
- Проценты по статье 809 ГК РФ — это плата за правомерное пользование займом в течение срока договора, тогда как проценты по статье 395 ГК РФ начисляются лишь при нарушении, за период неправомерного удержания денежных средств.
