Виды кредитов и займов: как их классифицируют

По сроку и структуре погашения: один платёж или график

Виды различаются по устройству возврата. Короткий заём «до зарплаты» (в отраслевой практике его называют PDL, payday loan) обычно возвращается одним платежом в конце срока. Заёмщик получает небольшую сумму на несколько дней или недель, а в дату погашения вносит тело долга вместе с начисленными процентами разом. Такая структура подходит для разрыва в несколько дней между тратой и поступлением дохода. К дате возврата на счёте должна оказаться вся сумма целиком, иначе начинается просрочка.

Installment — долгосрочный продукт с графиком. Сумма делится на несколько периодических платежей (обычно ежемесячных), и каждый из них гасит часть тела долга и проценты за период. График делает нагрузку предсказуемой и растягивает её во времени, поэтому формат подходит под более крупные или менее срочные потребности. Договор потребительского кредита и займа по 353-ФЗ содержит индивидуальные условия и, как правило, график платежей. Очередность погашения при внесении денег установлена статьёй 5 этого закона: сначала проценты, затем основной долг, и лишь потом неустойки.

Подробнее разницу двух форматов разбирает отдельный материал о коротких и длинных займах.

По цели: целевой и нецелевой продукт

По цели продукты делят в зависимости от того, привязана ли выдача к конкретной покупке. Целевой продукт выдаётся под заранее определённое назначение: автокредит, ипотека, товарный кредит в точке продажи, заём на конкретную услугу. Деньги в таком случае часто перечисляются напрямую продавцу, а не заёмщику, и договор фиксирует, на что именно они направлены. Целевая привязка обычно означает и дополнительный контроль со стороны кредитора за использованием средств, а иногда — обеспечение самим приобретаемым имуществом.

Нецелевой продукт не привязан к покупке: заёмщик распоряжается деньгами по своему усмотрению. Большинство коротких потребительских займов относятся именно к этой группе. Для заёмщика здесь есть закреплённое в 353-ФЗ право: по нецелевому потребительскому кредиту (займу) у заёмщика есть право отказаться от него и вернуть полученную сумму в течение четырнадцати дней с уплатой процентов за фактический срок пользования, без объяснения причин. Для целевых продуктов действуют свои правила, связанные с назначением средств. Детально целевой и нецелевой форматы сопоставляет узкая статья.

По обеспечению: без залога, под залог или с поручителем

Обязательство вернуть деньги подкрепляется по-разному. Продукт без обеспечения опирается только на оценку платёжеспособности и кредитной истории заёмщика. Имущество в залог не передаётся, и третьи лица за долг не отвечают. Большинство онлайн-займов на небольшие суммы работают именно так, и скорость во многом достигается за счёт отказа от оформления обеспечения. Зато риск кредитора выше, и это отражается в условиях договора.

Продукты с обеспечением снижают риск кредитора за счёт залога имущества (например, автомобиля или недвижимости) либо поручительства другого лица, которое принимает на себя ответственность при неисполнении обязательства заёмщиком. Залог и поручительство регулируются нормами Гражданского кодекса и позволяют кредитору обратить взыскание на предмет залога или потребовать исполнения от поручителя. Отдельный случай обеспеченного продукта — ломбардный заём, где деньги выдаются под залог вещи, которая остаётся у ломбарда до погашения.

Выбор между обеспеченным и необеспеченным форматом — баланс доступности и того, чем заёмщик готов подкрепить обязательства.

По типу кредитора: банк, МФО, КПК и ломбард

Применимое регулирование зависит от того, кто выдаёт деньги. Банк работает по банковской лицензии и выдаёт потребительские кредиты по 353-ФЗ; полная стоимость кредита (ПСК) по этому закону указывается в правом верхнем углу первой страницы договора, а сам договор состоит из общих и индивидуальных условий. Микрофинансовая организация выдаёт займы по 151-ФЗ, состоит в государственном реестре Банка России и делится на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании с разным объёмом прав. Для займов МФО закон устанавливает предельные ограничения: совокупный размер начислений (процентов, неустоек и иных платежей) ограничен по отношению к телу долга, а дневная ставка также ограничена предельным значением.

Помимо банков и МФО, деньги в долг предоставляют кредитные потребительские кооперативы (КПК), которые выдают займы своим пайщикам за счёт средств самих участников, и ломбарды, работающие с краткосрочными займами под залог вещей. Все эти форматы — заём в смысле главы 42 Гражданского кодекса: договор займа считается реальным и заключённым с момента передачи денег (статьи 807–818 ГК РФ), а кредитор вправе уступить право требования другому лицу по правилам об уступке (статьи 382–390 ГК РФ). Различие между банковским кредитом и займом МФО подробно разобрано в отдельном руководстве. Тип кредитора определяет закон, границы условий и способ проверки организации в реестре.

По способу выдачи: карта, счёт, наличные или кошелёк

Отдельно различают способ, которым заёмщик получает деньги. Наиболее распространённый способ для онлайн-продуктов — перечисление на банковскую карту: заёмщик указывает реквизиты карты, и сумма зачисляется на неё. Близкий вариант — перевод на банковский счёт по реквизитам, что подходит, когда карты нет или деньги нужны сразу на расчётный счёт. Оба способа безналичные и оставляют документальный след о зачислении, который полезен при любых последующих разбирательствах по договору.

Реже деньги выдают наличными в офисе организации — этот способ характерен для части офлайн-МФО и ломбардов — либо переводят на электронный кошелёк. Способ выдачи не меняет правовую природу обязательства: сумма, срок и стоимость определяются договором независимо от того, пришли деньги на карту, счёт или в кассу. Канал выдачи влияет на скорость и на то, какие данные заёмщик сообщает организации. Сбор и обработка этих данных подчиняются 152-ФЗ о персональных данных.

Выбирая способ, стоит смотреть, где деньги нужны и какой канал оставит подтверждение получения.