Кредитная карта: льготный период, минимальный платёж и тариф

Льготный период: как он устроен

Льготный (беспроцентный) период — срок, в течение которого проценты на долг по карте не начисляются или начисляются по нулевой ставке, если к его окончанию долг погашен полностью. Не погасили всю сумму в срок — проценты, как правило, начисляются по обычной ставке тарифа; точный порядок (с какой даты и на какую сумму) записан в договоре конкретной карты.

Ответы на три вопроса о льготном периоде есть только в тарифе и общих условиях банка, и искать их стоит до оформления:

• от какой даты считается период — от каждой покупки или от начала расчётного периода; от этого зависит, сколько дней реально остаётся на погашение;
• какие операции в него входят: покупки — обычно да, а снятие наличных, переводы с карты и оплата в пользу некоторых получателей могут быть исключены или платными;
• что происходит при частичном погашении — сохраняется ли льготный период на остаток или проценты начисляются на весь долг.

Минимальный платёж

Минимальный платёж — сумма, которую нужно внести до установленной даты, чтобы не допустить просрочки. Его размер и состав (доля долга, проценты, комиссии) определяет договор. Внесённый минимальный платёж защищает от неустойки, но не от процентов: если долг не погашен полностью в льготный период, проценты начисляются по ставке тарифа, и при одних минимальных платежах долг уменьшается медленно.

По кредиту с лимитом кредитования банк обязан бесплатно, не реже раза в месяц сообщать размер задолженности, если он менялся, — способом, указанным в договоре (ч. 2 ст. 10 353-ФЗ). Кроме того, раз в месяц сведения о долге можно бесплатно запросить самому (ч. 3 ст. 10).

Что проверить в тарифе и индивидуальных условиях

Цена карты складывается из нескольких строк тарифа, и полная стоимость кредита в рамке показывает её только при заложенном в расчёт сценарии использования. Поэтому стоит прочитать сами строки:

• плата за обслуживание карты и условия, при которых она не взимается;
• комиссии за снятие наличных и переводы с кредитного лимита;
• плата за уведомления об операциях, если она есть;
• ставка вне льготного периода и ставка на снятие наличных, если она отличается;
• размер неустойки за пропуск минимального платежа — закон ограничивает её (ч. 21 ст. 5 353-ФЗ).

Права держателя карты

Как и у любого потребительского кредита, полная стоимость кредита по карте печатается в рамке на первой странице договора, а неустойка ограничена законом. От дополнительных платных услуг, подключённых вместе с картой, — например, страховки — можно отказаться в течение 30 календарных дней со дня согласия на них (ч. 2.7 ст. 7 353-ФЗ).

Порядок оспаривания операций без согласия клиента одинаков для кредитных и дебетовых карт — его задаёт закон о национальной платёжной системе; подробно он разобран в разделе о дебетовых картах. Главное условие — сообщить банку не позднее дня, следующего за днём, когда пришло уведомление об операции (ч. 11 ст. 9 закона № 161-ФЗ).