Потребительский кредит: из чего складывается цена и что разрешает закон

Полная стоимость кредита: главная цифра договора

Полная стоимость кредита (ПСК) показывает цену денег с учётом не только процентов, но и обязательных платежей по договору. Закон требует печатать её в двух видах — в процентах годовых и в рублях — в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий; рамки должны занимать не меньше 5% площади страницы (ч. 1 ст. 6 353-ФЗ).

Размер ПСК ограничен: на момент заключения договора она не может быть больше меньшей из двух величин — 292% годовых или среднерыночного значения ПСК для своей категории кредитов, которое рассчитывает Банк России, увеличенного на одну треть (ч. 11 ст. 6). Среднерыночные значения по категориям регулятор публикует на своём сайте.

Сравнивать предложения удобнее по ПСК в рублях: она уже включает то, что в рекламной ставке не видно. Как читать это число на практике — в статье о полной стоимости кредита.

Общие и индивидуальные условия

Договор состоит из двух частей. Общие условия банк устанавливает сам и публикует — в отделениях и на сайте. Индивидуальные условия согласуются с конкретным заёмщиком и оформляются таблицей установленной Банком России формы: сумма и лимит, срок, ставка, число и размер платежей, ответственность за просрочку, согласие на уступку долга, дополнительные услуги (ст. 5 353-ФЗ).

Индивидуальные условия не обязательно подписывать сразу: заёмщик вправе сообщить банку о согласии с ними в течение пяти рабочих дней со дня их получения, если банк не установил срок больше (ч. 7 ст. 7). Это время стоит потратить на строки, от которых зависит итоговая цена:

• строка «процентная ставка» — одна ли она на весь срок или меняется (например, при отказе от страховки);
• строка «услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату» и соглашения со страховой компанией;
• порядок частичного досрочного погашения: что уменьшается — срок или ежемесячный платёж;
• разрешает ли заёмщик уступку долга третьим лицам.

Дополнительные услуги и страховка

Страховка, «финансовая защита», юридическая помощь и другие платные услуги, которые оформляют вместе с кредитом, — дополнительные. От такой услуги можно отказаться в течение 30 календарных дней со дня, когда вы дали на неё согласие, и потребовать вернуть уплаченное (ч. 2.7 ст. 7 353-ФЗ). Исполнитель услуги возвращает деньги в течение 7 рабочих дней (ч. 2.9); если не вернул, требование можно предъявить банку — не раньше 30 и не позже 180 календарных дней после заявления исполнителю (ч. 2.10).

Если кредит погашен досрочно полностью, а событий с признаками страхового случая не было, часть страховой премии возвращается пропорционально оставшемуся сроку страхования; когда страхователь — сам заёмщик, страховщик возвращает её в течение 7 рабочих дней (ч. 10–12 ст. 11). Как подать заявление — в статье о возврате страховки.

Отказ от кредита и досрочный возврат

От кредита можно отказаться полностью или частично ещё до получения денег — достаточно уведомить банк до истечения срока, в который он должен их предоставить (ч. 1 ст. 11).

В течение 14 календарных дней с даты получения кредит можно вернуть досрочно целиком или частично без предварительного уведомления банка, заплатив проценты только за фактические дни пользования; для целевого кредита этот срок — 30 дней (ч. 2 и 3 ст. 11). Позже досрочный возврат тоже возможен, но банк нужно уведомить не менее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает срок короче (ч. 4 ст. 11).

Что банк не может изменить без вашего согласия

По кредитному договору с гражданином банк не вправе в одностороннем порядке сократить срок договора, увеличить проценты или изменить порядок их определения, ввести или увеличить комиссии, кроме случаев, прямо предусмотренных федеральным законом (ч. 11 ст. 29 закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности», редакция на сентябрь 2026 года).

Неустойка за просрочку тоже ограничена: не больше 20% годовых, если на сумму долга за этот период продолжают начисляться проценты, и не больше 0,1% от суммы просрочки за каждый день, если проценты не начисляются (ч. 21 ст. 5 353-ФЗ).

Долговая нагрузка и кредитные каникулы

Банк обязан до заключения договора письменно предупредить заёмщика, если его показатель долговой нагрузки превышает 50%, то есть платежи по кредитам могут забирать больше половины дохода (ч. 5 ст. 5.1 353-ФЗ). ПДН считают как отношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу (ч. 3 ст. 5.1); подробный разбор — в статье о ПДН.

При снижении дохода более чем на 30% или в чрезвычайной ситуации заёмщик вправе потребовать кредитные каникулы — приостановку или уменьшение платежей на срок до 6 месяцев (ст. 6.1-2 353-ФЗ). Право зависит от суммы кредита: по разъяснению Банка России, пока Правительство не установило иное, лимит составляет 450 тысяч рублей для потребительского кредита, 150 тысяч — для кредитной карты и 1,6 млн — для автокредита.