Дебетовая карта: деньги на счёте, спорные операции и переводы

Застрахованы ли деньги на карте

Деньги на счёте дебетовой карты застрахованы так же, как вклады: закон о страховании вкладов относит к вкладам и средства по договору банковского счёта (п. 2 ст. 2 закона № 177-ФЗ). Лимит возмещения — 1,4 млн рублей на человека в одном банке, общий для всех его вкладов и счетов в этом банке (ч. 2 ст. 11). Электронные деньги — остатки в электронных кошельках — не застрахованы (ч. 2 ст. 5).

Если по карте прошла операция без вашего согласия

Банк обязан уведомлять клиента о каждой операции по карте (ч. 4 ст. 9 закона № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе»). Если операция прошла без вашего согласия, сообщить об этом банку нужно не позднее дня, следующего за днём получения уведомления (ч. 11 ст. 9).

Когда банк не уведомил клиента об операции, он возмещает её сумму в течение 30 дней после сообщения клиента (ч. 13 ст. 9). Если уведомление было, а клиент сообщил вовремя, банк возмещает операцию в течение 30 дней (для трансграничного перевода — 60 дней), если не докажет, что клиент нарушил порядок использования карты (ч. 15 ст. 9). Операции, прошедшие уже после сообщения клиента, банк возмещает (ч. 12 ст. 9). Порядок действий:

• сразу заблокировать карту — в приложении, по телефону банка или в отделении;
• в тот же или на следующий день направить банку уведомление об операции без согласия — письменно или способом, предусмотренным договором, и сохранить подтверждение;
• подать заявление в полицию, если деньги похищены, — талон-уведомление пригодится в споре с банком.

Переводы через Систему быстрых платежей

Переводы между своими счетами в разных банках, сделанные онлайн, бесплатны — это норма ч. 6 ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности», действующая с 1 мая 2024 года. Исключения — перевод, оформленный в отделении, и перевод по номеру карты (ч. 7 ст. 29). Для перевода через Систему быстрых платежей Банк России указывает лимит 1 млн рублей на одну операцию.

При признаках перевода без согласия клиента банк приостанавливает перевод на 2 дня, а для операций по картам и через СБП вместо приостановки отказывает в операции (ч. 3.4–3.11 ст. 8 закона № 161-ФЗ). Подтвердить приостановленный перевод клиент может до конца следующего дня (ч. 3.6 ст. 8).

Что читать в тарифе дебетовой карты

Стоимость карты складывается из платы за обслуживание (и условий, при которых её нет), комиссий за снятие наличных в чужих банкоматах и за переводы сверх бесплатного объёма, платы за уведомления. Кэшбэк и процент на остаток — отдельные программы со своими правилами: в них записаны категории, лимиты начисления и порядок изменения условий, и сверять стоит именно их, а не рекламный баннер.

Если к дебетовой карте подключают овердрафт, это уже кредитный договор с лимитом: на него распространяется закон о потребительском кредите, включая полную стоимость в рамке на первой странице договора.