Кому платить заём, если МФО исключили из реестра

Частые вопросы

Списывается ли долг, если МФО исключили из реестра?

Нет. Исключение из реестра лишает организацию права выдавать новые микрозаймы, но не прекращает уже заключённый договор. Гражданский кодекс прекращает обязательство исполнением (ст. 408 ГК РФ), прощением долга (ст. 415 ГК РФ), зачётом, ликвидацией без правопреемства (ст. 419 ГК РФ) и другими прямо названными в законе основаниями — утраты кредитором отраслевого статуса среди них нет. Компания продолжает существовать как юридическое лицо и вправе принимать платежи, вести досудебную работу и взыскивать задолженность через суд.

Можно ли не платить, пока непонятно, кто новый кредитор?

Останавливать платежи нельзя: проценты и просрочка продолжают начисляться. Пока письменного уведомления о переходе права нет, платить нужно прежнему кредитору по договору — п. 3 ст. 382 ГК РФ признаёт такое исполнение надлежащим, а риск последствий неуведомления несёт новый кредитор. Если прежние реквизиты не работают, а новых нет, деньги вносятся в депозит нотариуса по ст. 327 ГК РФ: это считается исполнением обязательства, а квитанция нотариуса подтверждает платёж.

Обязаны ли уведомить заёмщика о смене кредитора после исключения МФО из реестра?

Да. Уступка права требования не требует согласия должника (п. 2 ст. 382 ГК РФ), но должник должен быть уведомлён. Статья 9 230-ФЗ обязывает сообщить о переходе права требования или о привлечении иного лица для взаимодействия в течение тридцати рабочих дней. До представления доказательств перехода права должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору — это прямо предусмотрено ст. 385 ГК РФ. Запрос копии договора уступки или уведомления от прежнего кредитора является законной процедурой.

Чем исключение из реестра отличается от ликвидации и банкротства МФО?

Это три разных события. Исключение из реестра — административное изменение статуса, юридическое лицо продолжает работать и обслуживать портфель. Ликвидация — исключение уже из ЕГРЮЛ; она прекращает обязательство по ст. 419 ГК РФ только при отсутствии правопреемства, а на практике портфель уступают до её завершения. Банкротство означает, что права требования входят в конкурсную массу и продаются с торгов новому кредитору. Ни один из трёх сценариев сам по себе не приводит к списанию задолженности заёмщика.

Звонят и говорят, что долг передан им, — платить на присланную карту?

Нет. Перевод на карту физического лица не является исполнением обязательства перед кредитором: долг сохранится, а деньги вернуть будет практически невозможно. Платёж уходит только на расчётный счёт юридического лица по реквизитам из официального уведомления, подтверждённым у самой организации или её правопреемника. По ст. 385 ГК РФ можно не платить до представления доказательств перехода права. Признаки схемы: спешка, скидка «только сегодня», отказ прислать документы, реквизиты в мессенджере.

Останется ли запись в кредитной истории, если МФО исключили из реестра?

Да. Сведения о договоре, платежах и просрочках передаются в бюро кредитных историй по 218-ФЗ «О кредитных историях», и изменение статуса кредитора эту обязанность не отменяет. Записи хранятся в течение установленного законом срока независимо от того, ушла организация с рынка или нет. После полного погашения имеет смысл запросить свою кредитную историю и убедиться, что обязательство отражено как исполненное: при передаче портфеля между организациями расхождения возникают именно здесь.

Как понять, что организация исключена из реестра, и что делать дальше?

Статус определяется по государственному реестру микрофинансовых организаций Банка России: записи об исключённых компаниях сохраняются в нём с датой, реестр не удаляет строки, а меняет их статус. Ориентироваться следует на ИНН и ОГРН из договора, а не на название — одна группа может работать через несколько юрлиц и менять бренд. Дальнейший порядок прежний: продолжать платежи по договору, хранить чеки и выписки, дождаться письменного уведомления о новом кредиторе и запросить у него расчёт задолженности.