Чем отличается займ от кредита и что такое ссуда: разбор по ГК РФ
Редакция ЕФСАктуализировано: 2026-08-11
Чем отличается займ от кредита: кредит вправе выдать только банк либо иная кредитная организация, всегда деньгами и всегда под проценты — это прямо следует из пункта 1 статьи 819 ГК РФ. Заём выдаёт практически любое лицо: гражданин, работодатель, микрофинансовая организация, кооператив, ломбард; предметом бывают деньги, родовые вещи или ценные бумаги, а проценты — вопрос договора (пункт 1 статьи 807 ГК РФ). Ссуда к деньгам не относится вовсе: это бесплатная передача вещи с возвратом той же самой вещи (пункт 1 статьи 689 ГК РФ). Микрозаём микрофинансовой организации на этой шкале — заём.
Чем отличается займ от кредита: три вопроса, которые снимают спор
Чем отличается займ от кредита, видно из трёх вопросов к договору. Что передают: по кредиту — исключительно деньги, по займу — деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги. Кто передаёт: кредит выдаёт банк или иная кредитная организация, заём — любое дееспособное лицо, включая соседа по лестничной клетке. Платят ли за пользование: кредит возмезден всегда, заём бывает и беспроцентным.
Структура Гражданского кодекса подтверждает соотношение понятий лучше любых объяснений. Кредитный договор помещён не в отдельную главу, а в параграф 2 главы 42, которая называется «Заём и кредит». То есть кредит расположен внутри института займа: это заём, у которого законодатель сузил три параметра. Отсюда формула — всякий банковский кредит по природе заём, но не всякий заём является кредитом.
Путаницу удваивает третье слово — ссуда. Оно живёт в двух разных смыслах сразу: как договор главы 36 ГК РФ, где деньгами и не пахнет, и как надзорный термин Банка России, где ссудой называют как раз размещённые банком средства. Ниже разобраны все три конструкции по отдельности, дана сравнительная развёртка по семи признакам и приведён расчёт по данным каталога ЕФС — сколько на практике занимают деньги там, где заканчивается микрозаём.
Ссуда по статье 689 ГК РФ: вещь вместо денег и расходы вместо процентов
По пункту 1 статьи 689 ГК РФ одна сторона (ссудодатель) передаёт или обязуется передать вещь в безвозмездное временное пользование другой стороне (ссудополучателю), а та обязуется вернуть ту же вещь в состоянии, в каком её получила, с учётом нормального износа. Три признака здесь противоположны кредиту: предмет — конкретная вещь, пользование бесплатное, возвращается не эквивалент, а именно та вещь, которую передали. Типовые ситуации — служебный автомобиль сотруднику, помещение некоммерческой организации, оборудование партнёру.